Las ofertas de garantías extendidas se están convirtiendo cada vez más en la norma para televisores y otros bienes relativamente baratos. AP Photo / Mark Humphrey 

Usted puede comprar un seguro para prácticamente cualquier cosa estos días.

¿Estás planeando unas vacaciones en Francia? Es probable que su aerolínea, agencia de viajes o incluso hotel ofrezca seguro de viaje en caso de que necesite cambiar sus fechas o cancelar. Ir al casino? Puedes asegurar tu mano de blackjack en caso de que no sea tu día de suerte.

Recientemente, incluso me preguntaron si quería pagar US $ 20 para asegurar un par de patines de hielo $ 80 más allá del garantía de tres meses o $ 12 para proteger un cable de televisión $ 40 por una "vida útil" de protección, una cuarta parte del precio de cada producto a cambio de una mayor "tranquilidad".

Pero, ¿realmente vale la pena pagar el dinero extra? Así es como un economista como yo respondería esa pregunta.

¿Quién teme perder un poco?

Mientras que el uso del seguro para proteger contra la pérdida se remonta a miles de años atrás, la industria moderna solo surgió en el siglo 17. Empresas en Londres y luego el Estados Unidos desarrolló una comprensión sofisticada de los riesgos destinados a proteger a las personas contra grandes pérdidas, desastres y muertes.

Solo en los últimos años se ha utilizado el seguro para brindar protección contra pérdidas relativamente pequeñas, como bienes de consumo y boletos de avión. Y mientras la mayoría los productos vienen con garantías limitadas, los minoristas y los fabricantes ofrecen extenderlos por tarifas pequeñas, algo que solía estar disponible solo para grandes compras, como un auto nuevo.

Las empresas parecen ofrecer cada vez más seguros en todo tipo de cosas, en parte debido a algo conocido como aversión a la pérdida, que es cuando las personas sienten un mayor impacto psicológico por una pérdida que por una ganancia en dólares de un tamaño similar. Otra razón es probablemente porque es muy rentable.

Fundamentalmente, comprar un seguro significa renunciar a un pequeño pago en particular hoy, o en cuotas regulares a lo largo del tiempo, para garantizar que no se requiera un pago más grande e incierto en el futuro.

Las tres veces para asegurar

Entonces, ¿cómo sabe cuándo debe pagar el dinero extra y comprar un seguro? En general, yo diría que hay solo tres tipos de situaciones en las que debería hacerlo.

Primero, obviamente cómpralo cuando estés obligado a hacerlo. Por ejemplo, la mayoría de los estados requerir propietarios de automóviles tener seguro Y los bancos generalmente demandan los compradores de viviendas aseguran sus propiedades a cambio de una hipoteca.

En segundo lugar, cómprelo cuando sepa que es probable que lo necesite. Por ejemplo, la mayoría de nosotros probablemente no necesite el seguro telefónico Apple o Samsung con sus dispositivos. Los planes, que pueden ser costosos, cubren parte o la totalidad del costo para reparar o reemplazar el teléfono si lo rompe.

En general, estos planes son un terrible trato para un consumidor. Sin embargo, uno de mis amigos es un klutz. Constantemente se cae y rompe su teléfono y así ha encontrado que comprar el plan es un buen negocio.

En tercer lugar, compre un seguro cuando la pérdida sea devastadora financiera o emocionalmente. Un buen ejemplo de esto es el seguro de salud. Muchos de nosotros tenemos algún tipo de política médica porque si ocurre un accidente o enfermedad importante, el costo financiero de un gran número de médicos visitas o cirugías en un hospital rápidamente abruma nuestros ahorros.

En el caso de mis patines $ 80, por otro lado, seguro adicional realmente no tiene mucho sentido. Si se rompen, es poco probable dado que no estarán sujetos a duras condiciones, ya que no paneo tan a menudo o agresivamente, solo significará pagar $ 80 por un nuevo par. El gasto extra no afectará mi estilo de vida ni me hará perder el sueño.

Cálculo de pérdida emocional

Para averiguar si esa tercera categoría se aplica a usted con una compra en particular, debe determinar su punto de corte.

Comience por reflexionar sobre cómo se sentiría perder $ 1 al instante. ¿Cuánto tiempo estarías angustiado? Mi conjetura probablemente no sea larga, así que agrega otro cero. Diez dólares, $ 100, $ 1,000? Una buena regla general es que si la respuesta es inferior a 24 horas, siga aumentando hasta que la pérdida lo deje angustiado mental o financieramente por más de un día. Detente y escribe el número.

Ahora trabaja tu camino hacia atrás. Comience con un número alto, como $ 1 millones. Si eres como yo, perder ese dinero te dejará sudando y temblando. ¿Qué tal medio millón? Siga reduciendo la cifra hasta que la angustia financiera y mental esté bajo control. Escribe el número también.

Ahora tiene un límite superior e inferior. Nunca asegure nada cuyo valor caiga por debajo de su límite inferior. Siempre asegure algo por encima de su límite superior.

Las decisiones difíciles están tratando de decidir si debe asegurar las cosas que están en el medio, lo que requiere un análisis más cuidadoso. Otra opción es obtener una tarjeta de crédito que ofrecen protección extendida en algunas compras.

Asegurar las pequeñas cosas en la vida puede hacerte sentir mejor, pero es probable que te deje en una situación peor.

Sobre el Autor

Jay L. Zagorsky, economista e investigador científico, La Universidad del Estado de Ohio

Este artículo se publicó originalmente el La conversación. Leer el articulo original.

Libros de este autor

at InnerSelf Market y Amazon