Mientras el mundo lucha contra el cambio climático, se está desarrollando una crisis inminente en el mercado inmobiliario de Estados Unidos. Los crecientes desastres naturales como incendios forestales, huracanes e inundaciones están haciendo que algunas viviendas no sean asegurables, poniendo al borde la crisis de la vivienda asequible. Los efectos dominó amenazan con desestabilizar todo el ecosistema inmobiliario, desde los valores de las propiedades y la industria hipotecaria hasta las finanzas personales de millones de estadounidenses.
Lo que alguna vez pareció un riesgo futuro teórico es ahora una realidad actual ineludible. Datos complejos muestran que los desastres naturales valorados en miles de millones de dólares se han disparado, pasando de ocurrir sólo unas pocas veces al año en la década de 1980 a la asombrosa cifra de 18 a 19 veces al año en los últimos años. Esta nueva era de catástrofes en serie está trastornando los cálculos de la industria de seguros. En las regiones propensas a los peligros, la probabilidad de que se produzca una pérdida total está aumentando tanto que brindar cobertura a los propietarios de viviendas a un precio asequible se está volviendo insostenible. Como resultado, el mercado de seguros privados se está retirando cada vez más de las zonas vulnerables, dejando al parque de viviendas del país peligrosamente insuficientemente asegurado contra las crecientes amenazas climáticas.
Las aseguradoras se están retirando
Las compañías de seguros privadas deciden cada vez más que ciertas áreas son demasiado riesgosas para cubrirlas. Hicieron cálculos y concluyeron que la probabilidad de un evento climático catastrófico es demasiado alta para asegurar casas allí de manera rentable.
Leslie Kaufman, periodista de Bloomberg, lo explica de esta manera: "El cambio climático ha significado que cada año o más de una década, las cosas empeoran notablemente". Los datos concretos muestran que en los años 1980 ocurrieron desastres naturales valorados en miles de millones de dólares sólo tres veces al año. Ahora, atacan la asombrosa cifra de 18 a 19 veces al año.
A medida que aumentan los riesgos, las aseguradoras aumentan las primas a niveles excesivos o abandonan directamente las regiones peligrosas. Por ejemplo, el operador de una posada en Colorado vio cómo su seguro contra incendios forestales se disparó de 40,000 a 400,000 dólares al año. A esos precios, los propietarios afectados no pueden pagar la cobertura.
Aseguradores Estatales de Último Recurso
Cuando las aseguradoras privadas se retiran, los gobiernos estatales intervienen como "aseguradoras de último recurso" para llenar el vacío. Sin embargo, estos planes de seguro respaldados por el gobierno se enfrentan a problemas importantes.
Kaufman advierte que muchas aseguradoras estatales cobran primas muy por debajo de lo necesario para cubrir reclamaciones futuras. Esta es una bomba de tiempo financiera. "A veces los gobiernos se hacen ilusiones. Quieren que haya seguros disponibles, por lo que los ofrecen a precios inferiores a los del mercado".
Si ocurre un desastre importante, los planes estatales no tendrán fondos suficientes para pagar las reclamaciones. Por ejemplo, las estimaciones muestran que un huracán de categoría 5 que azote Miami podría causar daños por 1.3 billones de dólares, cargando a cada residente de Florida con una "evaluación" de 60,000 dólares para cubrir el déficit.
Puede ser necesario un rescate federal
Entonces, ¿qué sucede si estos planes de seguros estatales de escasa capitalización se quedan sin dinero después de la próxima gran catástrofe? Kaufman dice que un rescate federal puede ser la única respuesta, similar a lo que ocurrió durante la crisis financiera de 2008.
"Si el seguro falla, las casas quedan descubiertas y las hipotecas no aseguradas", explica. También se pierde confianza en el mercado, lo que puede tener poderosas ramificaciones en cascada en toda la economía".
Algunos políticos han dado la voz de alarma, temiendo una crisis de gran alcance si no se toman medidas. Pero hay desacuerdo sobre la solución.
Una propuesta ampliaría el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (que ya tiene una deuda de 20 mil millones de dólares) para cubrir los daños causados por incendios y huracanes en todo el país. Los críticos argumentan que esto transferiría el problema a los contribuyentes federales.
La brecha de riqueza se amplía
Mientras tanto, la incapacidad de asegurar viviendas está exacerbando la desigualdad económica. En las zonas de huracanes, señala Kaufman, "en las mejores zonas costeras, casi todos los ricos" todavía pueden permitirse primas de 18,000 dólares al año o más.
Esos costos son insostenibles para los estadounidenses de ingresos medios y bajos. Están siendo excluidos de mercados inmobiliarios enteros simplemente porque el seguro no está disponible o es inasequible.
Cambios en el código de construcción
Las aseguradoras apoyan el fortalecimiento de los códigos de construcción con requisitos de construcción resistentes a incendios forestales y huracanes, como materiales resistentes al fuego, perímetros libres de vegetación y elevación de casas sobre pilotes en zonas de inundación.
"Las compañías de seguros le dirán que no hay nada que no sea asegurable", dice Kaufman. "Es sólo una cuestión de lo que estás dispuesto a pagar". Los códigos más estrictos ayudan a reducir los riesgos a largo plazo.
Sin embargo, si bien es beneficiosa, la construcción fortificada por sí sola no puede resolver la crisis. A medida que se acelera el cambio climático, incluso las casas nuevas más sólidas pueden volverse demasiado peligrosas para asegurarlas a precios razonables en unas pocas décadas.
Un desafío mundial
Estados Unidos no es el único país que se enfrenta a esta cuestión. Países como Pakistán y las naciones caribeñas han enfrentado desastres naturales devastadores contra los cuales sus gobiernos no podían permitirse el lujo de asegurarse.
Las naciones europeas más ricas han comenzado a experimentar con "seguros paramétricos" que pagan automáticamente cuando se cumplen condiciones ambientales específicas. Es una opción más asequible, pero se necesita más para abordar los riesgos que se metastatizan rápidamente.
En términos simples, el cambio climático gradualmente hace que ciertas regiones de los Estados Unidos no sean asegurables a través de pólizas tradicionales para propietarios de viviendas. A medida que las aseguradoras privadas huyen, los planes de seguros estatales con fondos insuficientes están cubriendo la brecha, pero probablemente no puedan resistir el peor de los casos de desastre.
Si no se toman medidas, esta cuestión aparentemente burocrática podría causar un daño inmenso al mercado inmobiliario, al sector bancario y a las finanzas de millones de estadounidenses. Parece inevitable un ajuste de cuentas sobre cómo aseguramos (y habitamos) las áreas de mayor riesgo de nuestra nación en medio de las nuevas realidades climáticas.
Sobre la autora
Robert Jennings es coeditor de InnerSelf.com con su esposa Marie T Russell. Asistió a la Universidad de Florida, al Instituto Técnico del Sur ya la Universidad de Florida Central con estudios en bienes raíces, desarrollo urbano, finanzas, ingeniería arquitectónica y educación primaria. Fue miembro del Cuerpo de Marines de los EE. UU. y del Ejército de los EE. UU. y estuvo al mando de una batería de artillería de campaña en Alemania. Trabajó en finanzas, construcción y desarrollo inmobiliario durante 25 años antes de fundar InnerSelf.com en 1996.
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Este artículo está licenciado bajo una licencia Creative Commons Reconocimiento-Compartir Igual 4.0. Atribuir al autor Robert Jennings, InnerSelf.com. Enlace de regreso al artículo Este artículo apareció originalmente en InnerSelf.com
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