Por la que muchos están luchando para ahorrar para la jubilación?

Por la que muchos están luchando para ahorrar para la jubilación?

Esta semana marcado el comienzo de la temporada primaria presidencial, y los temores económicos, como el empleo y los salarios, han ocupado un lugar central en la campaña electoral.

Sin embargo, hasta ahora, uno de los mayores problemas económicos de los votantes ha recibido pocos comentarios de los candidatos: la creciente incapacidad de los estadounidenses para ahorrar para la jubilación.

Un puñado de republicanos y los candidatos demócratas han presentado propuestas para la reforma de la Seguridad Social, Pero ninguno ha abordado adecuadamente el déficit sustancial y creciente en ahorros totales de jubilación.

La crisis de jubilación es real, ya que también he estado documentando durante los últimos años 15 y más recientemente en mi nuevo libro, Retiro en las rocas. Más de la mitad de nosotros no tienen suficientes ahorros cuando retirarse para mantener nuestro nivel de vida actual y tendremos que hacer recortes de gastos sustanciales una vez que deje de funcionar.

¿Cómo llegamos aquí? ¿Cuáles son las consecuencias y cómo podemos solucionar el problema?

Una inhabilidad de guardar

La proporción de hogares con adultos en edad de trabajar que podría esperar a tener que hacer recortes sustanciales y potencialmente perjudiciales para sus gastos durante la jubilación tiene claveteado en las últimas décadas, subió de 31 por ciento en 1983 a 52 por ciento en 2013, de acuerdo con el Índice Nacional de Riesgo de Retiro en el Centro de Investigación para la Jubilación.

Algunos grupos son particularmente propensos a tener la insuficiencia de ahorro para el retiro. Las comunidades de color, las mujeres solteras y las que tienen menos educación, por ejemplo, tienden a estar menos preparadas para la jubilación que los hogares blancos, los hombres solteros y aquellos con más educación.

Por ejemplo, 60 porcentaje de afroamericanos y latinos cerca de la jubilación en 2010 se consideró probable que luchan económicamente cuando dejaron de funcionar, en comparación con solo 45 por ciento de blancos.

¿Por qué no estamos ahorrando lo suficiente?

Esta crisis es el resultado del largo período de incertidumbre económica que hemos vivido en los últimos años 30.

Los salarios se han convertido más volátiles, Mientras que el duración del desempleo y el subempleo también ha aumentado. Como resultado, las personas tienen menos efectivo discrecional, lo que les exige apartar más para emergencias y menos para la jubilación.


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Pero eso es solo parte de la historia de la incertidumbre económica.

Incluso cuando las personas logran ahorrar dinero para sus últimos años, estos ahorros se han vuelto menos estables. Los mercados de valores y vivienda han sido pasando por ciclos de auge y caída con una frecuencia creciente en las últimas décadas, la destrucción de la riqueza y la adición de una capa de confusión e incertidumbre a las decisiones de la gente acerca de su futuro.

las tasas de interés de Registros bajo desde la crisis financiera están haciendo empeorar las cosas.

Cinco deficiencias de la política

En un momento de tal creciente volatilidad en los mercados de trabajo, financieros y de vivienda, la lógica sugiere que las personas deben reducir su exposición a los activos de riesgo.

Sin embargo, cuando se trata de ahorros para la jubilación, ocurre exactamente lo contrario. Esto se debe a cinco deficiencias de política claramente identificables, que han llevado a una mayor exposición al riesgo económico en un momento de riesgos en constante aumento.

  1. beneficios del Seguro Social han disminuido en valor como la edad en que las personas pueden recibir beneficios ha aumentado. Al mismo tiempo, la disminuyen de los planes de pensiones de prestación definida (DB) ha erosionado aún más la seguridad de jubilación de las personas. En su lugar, la gente ha ahorrado más y más con las cuentas de ahorro para el retiro, como los planes 401 (k) y Cuentas de Retiro Individual (IRA). Estas cuentas individualizadas ofrecer menos protecciones contra las oscilaciones del mercado laboral y financiero de lo que es el caso de las pensiones de la Seguridad Social y las PP.

  2. Congreso ha hecho cada vez más empleadores privados, los principales guardianes que controlan el acceso a buenos planes de jubilación, otorgándoles beneficios fiscales adicionales por hacerlo. Sin embargo, desde los 1980s, las empresas tienen contribuciones reducidas a las cuentas de ahorro para la jubilación de sus empleados y cada vez más terminaron dichos beneficios por completo. En 2012, el último año para el que hay datos disponibles, los empleadores contribuyeron un promedio de US $ 1,765 (en dólares 2013) de 401 de los trabajadores (k) los planes, por debajo de $ 1,947 en 1988.

  3. incentivos de ahorro existentes, tales como recortes de impuestos son bastante ineficiente. Los mayores se ofrecen incentivos a los empleados de altos ingresos que trabajan para un empleador que ofrece beneficios de jubilación - la gente que podría decirse que menos necesitan la ayuda en el ahorro de más. Al mismo tiempo, los incentivos más pequeños ir a los empleados de bajos ingresos, especialmente aquellos que trabajan para un empleador que no ofrece beneficios de jubilación. Una fuente de altos ingresos que espera pagar menos impuestos en la jubilación que durante años de trabajo cosecharán aproximadamente el doble tanto como una persona de bajos ingresos por la misma contribución a un plan IRA o 401 (k).

  4. Los incentivos de ahorro en el código tributario de los Estados Unidos son innecesariamente complejos. Una docena incentivos de ahorro existen, además de incentivos específicos para vivienda, cuidado de la salud y educación. Esta complejidad a menudo confunde a las personas y les impide ahorrar lo suficiente o de ahorro en absoluto. La proporción de hogares sin ningún tipo de ahorro de impuestos favorecidos aumentado de 18.9 por ciento en 2001 a 23.5 por ciento en 2013, A pesar de los esfuerzos más generalizados para que la gente a ahorrar más.

  5. Y, por último, mientras que los políticos centraron sus esfuerzos en gran parte - e ineficaz - en conseguir que la gente ahorre más, los esfuerzos para proteger efectivamente los ahorros de los vaivenes del mercado cada vez más volátiles cayó en el fuego trasero. Como resultado, las personas parte cada vez mayor invertidos de sus ahorros en acciones y casas, al igual que las probabilidades de esos activos perderían valor subieron. Como las personas tomaron cantidades récord, exacerbaron aún más el riesgo asociado con una desaceleración del mercado.

Las consecuencias

Es difícil obtener datos exactos sobre cómo las personas manejan los ahorros de jubilación insuficientes. Parece claro, sin embargo, que hay una serie de estrategias que la gente usa para "confundirse a través de la jubilación."

Algunas personas van a vivir con dificultades económicas, de no ser capaz de pagar por sus utilidades al simple hecho de vivir en la pobreza. Otros se basan en la ayuda de los gobiernos locales, organizaciones benéficas y miembros de la familia, y algunos incluso mudarse con sus hijos adultos. Otros simplemente retrasar la jubilación y seguir trabajando, así como las dificultades físicas y mentales se desarrollan.

Como resultado, muchas personas tendrán dificultades económicas y posiblemente sufren de peor salud que de lo contrario sería el caso, los presupuestos gubernamentales y organizaciones benéficas serán tensas y el crecimiento económico podrían frenar.

La En pocas palabras es que la crisis de jubilación es grande, cada vez más grave y potencialmente perjudicial para la economía.

Abordar las deficiencias

La buena noticia, sin embargo, es que la política puede abordar la crisis de la jubilación en pasos factibles al abordar las cinco deficiencias identificables descritas anteriormente. Después de todo, la crisis de jubilación es, en gran parte, el resultado de políticas desatentoras y equivocadas.

  1. El Congreso podría actualizar la Seguridad Social, especialmente para las poblaciones vulnerables, lo que aumentaría las protecciones de los hogares de los riesgos laborales y del mercado financiero. Por ejemplo, los políticos podrían crear una beneficio mínimo significativo que garantice que nadie que haya pagado a la Seguridad Social para 30 años recibiría un beneficio menor que 125 por ciento de la línea federal de pobreza - actualmente $ 11,354 por año para un adulto 65 o más. Otros cambios podrían incluir mejoras al beneficio de supervivencia y nuevo beneficio para beneficiarios que alcanzan la edad 85.

  2. Congreso y las legislaturas estatales podrían crear opciones de ahorro para el retiro de bajo costo que no dependen de los empleadores que elijan ofrecer el beneficio de jubilación. Los detalles exactos de tal alternativa a las prestaciones de jubilación proporcionados por el empleador podrían variar de un estado a otro, sobre todo desde que el gobierno federal es actualmente en el proceso de desarrollar lineamientos para los estados para establecer ahorros de jubilación para los trabajadores del sector privado.

  3. Congreso y legislaturas estatales podría rediseñar incentivos de ahorro que ofrecerían más ayuda a ahorradores de bajos ingresos de lo que es actualmente. Esto podría incluir un crédito fiscal reembolsable, en lugar de una deducción del ingreso sujeto a impuestos que beneficia desproporcionadamente a las personas con mayores ingresos.

  4. La simplificación de los incentivos al ahorro debe ser parte de un esfuerzo de política para hacer más efectivos los incentivos fiscales para el ahorro. Esto significaría racionalizando los incentivos existentes y haciéndolos más fáciles de usar.

  5. Finalmente, el Congreso y las legislaturas estatales deberían hacer que las protecciones contra los cambios en el mercado sean una parte integral de las políticas de ahorro. Esto podría incluiyendo gestión automática del riesgo de las cuentas de ahorro para la jubilación e incentivos para diversificar los ahorros: no poner todos los huevos en una sola canasta.

  6. Finalmente, el Congreso y las legislaturas estatales deben hacer de las protecciones de riesgos una parte integral de las políticas de ahorro. Esto sería incluiyendo divulgación exhaustiva, concisa y comparable del riesgo en las cuentas de ahorro para el retiro, y nuevos incentivos para equilibrar los riesgos entre los ahorros en activos financieros, tales como acciones y bonos, y los ahorros en activos no financieros, como la vivienda.

La restauración de un retiro digno

La crisis de jubilación en los Estados Unidos es real y está empeorando. Tendrá efectos graves en los estadounidenses, el gobierno y la economía, a menos que los responsables políticos respondan a este desafío.

La mala noticia es que las decisiones políticas anteriores han contribuido sustancialmente a esta crisis. La buena noticia es que las políticas pueden cambiar, si existe la voluntad política.

Sobre el AutorLa conversación

Cristiano Weller, profesor de Política Pública y Asuntos Públicos de la Universidad de Massachusetts, Boston. Él es también un investigador asociado en el Instituto de Política Económica en Washington, DC, y un investigador en el Instituto de Investigación de Economía Política en la Universidad de Massachusetts Amherst.

Este artículo se publicó originalmente el La conversación. Leer el articulo original.


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