Los prestatarios que buscan eliminar la deuda de préstamos estudiantiles a través de la bancarrota tienen que superar una serie de obstáculos. zimmytws / Getty Images
Pagar los préstamos estudiantiles no es algo fácil de hacer. Uno de cada 5 los prestatarios con deuda pendiente de préstamos estudiantiles se han retrasado en sus pagos.
Hay varias maneras en que los prestatarios pueden obtener ayuda para lidiar con su deuda. La bancarrota es la más extrema. En general, la ley no le permite deshacerse de los préstamos estudiantiles a través de la quiebra. Una excepción a la regla es si un prestatario puede probar que pagar los préstamos "impondría una dificultad excesiva a [ellos] y [sus] dependientes. " El umbral para demostrar que es bastante alto. Además, no hay mucha orientación legal sobre qué es precisamente una dificultad excesiva.
No muchas personas intentan deshacerse de los préstamos estudiantiles a través de la bancarrota. Podría ser porque no saben que es una opción o no piensan que prevalecerán. Un estudio encontró que Sólo% 0.1 de los prestatarios de préstamos estudiantiles que se declararon en quiebra intentaron cancelar sus préstamos estudiantiles. Entre los que lo intentan, las tasas de éxito son altas. Casi 40% de los prestatarios que cuestionan su deuda estudiantil reciben al menos una descarga parcial.
La Corte Suprema de los EE. UU. Aún no ha analizado qué es exactamente lo que constituye una "dificultad excesiva". Sin embargo, la mayoría de los tribunales federales siguen la decisión del Segundo Circuito de 1987, Brunner v. Nueva York.
Bajo Brunner, los prestatarios pueden cumplir con la excepción de "dificultades excesivas" al mostrar tres cosas. Primero, los prestatarios deben demostrar que no pueden, en función de sus ingresos y facturas actuales, mantener un "mínimo" nivel de vida si se ve obligado a pagar. En segundo lugar, deben demostrar que no podrán pagar por una "porción significativa del período de reembolso". En tercer lugar, deben demostrar que han realizado esfuerzos de buena fe para pagar la deuda.
Prueba de dificultad
De estos tres dientes, el primero es el más importante. Por lo general, un prestatario tiene que demostrar que ha maximizado sus ingresos y reducido sus gastos para cubrir solo las necesidades básicas.
Como un ejemplo de falta de maximizar los ingresos, considere el caso en el que un tribunal de quiebras falló contra un prestatario que había asumido deuda para asistir a la facultad de derecho. Aunque proporcionó evidencia de que su salud mental hacía poco probable que alguna vez se convirtiera en una abogada autorizada, el tribunal consideró que, considerando su educación, no había buscado otro empleo remunerado, como el trabajo paralegal, para ganar tanto como pudiera.
Los prestatarios pueden tener dificultades para demostrar que han hecho todo lo posible para minimizar los gastos. Los tribunales han encontrado incluso un factura mensual de televisión por cable tan baja como US $ 35 será excesiva a la luz de los préstamos estudiantiles impagos.
La edad y el estado de discapacidad del prestatario también son factores que un tribunal consideraría que influyen en la capacidad de ingresos esperada del prestatario. Al mismo tiempo, los prestatarios que obtener préstamos más adelante en la vida no puede confiar en su edad como "circunstancias adicionales". Pero, si un prestatario se convierte "Total y permanentemente discapacitado" El Departamento de Educación debe cancelar sus préstamos estudiantiles federales al momento de la solicitud sin recurrir a la quiebra.
Si los prestatarios cumplen con el primer criterio de dificultad excesiva, deben demostrar que es probable que la condición de dificultad dure por el resto del período de reembolso. Como explicó un juez en un caso conocido como En re Roberson, dado que los acuerdos de préstamos estudiantiles dependen de los ingresos futuros del prestatario, la aprobación de la gestión requiere un "Certeza de la desesperanza, no simplemente una incapacidad actual para cumplir el compromiso financiero ".
Finalmente, el tribunal debe evaluar a un prestatario "buena fe"Esfuerzos para pagar su deuda de préstamos estudiantiles. Los esfuerzos de buena fe incluyen demostrar que ha estado en contacto regular con el administrador del préstamo o que ha tratado de suspender sus pagos por un breve período. Los esfuerzos de buena fe también podrían incluir haber probado diferentes planes de pago y hacer algunos pagos del préstamo, incluso si esos pagos estaban por debajo del monto adeudado.
Si un tribunal determina que ha cumplido con los tres criterios de Brunner, puede otorgar una descarga total o parcial del préstamo estudiantil. Un tribunal también podría decidir simplemente liberar a un prestatario de pagar intereses o tarifas. O, un tribunal podría deje que el prestatario pague pagos pequeños ahora y pagos más grandes más adelante con la idea de que el prestatario ganará más dinero en el futuro.
Otras opciones
Satisfacer las tres condiciones puede ser un desafío. Existen otras formas de alivio más accesibles. Si la tensión financiera es temporal, un prestatario puede ser elegible para opciones conocidas como "aplazamiento" o "indulgencia". Tanto el aplazamiento como la indulgencia suspenden el pago del préstamo estudiantil requerido por un período de tiempo limitado, pero no eliminan la deuda.
Para calificar para un aplazamiento, debe cumplir con ciertos criterios, como haberse matriculado en la universidad o estar desempleado. Paciencia, por otro lado, puede solicitarse para una gama más amplia de dificultades financieras. Los aplazamientos duran tanto como la situación de calificación, pero una tolerancia se limita a 12 meses. Se deben otorgar aplazamientos, pero el administrador del préstamo puede denegar una solicitud de indulgencia.
Otra opción para reducir el monto del pago mensual es buscar un plan de pago basado en los ingresos. Por lo general, estos solo están disponibles para préstamos federales para estudiantes.
Aunque la elegibilidad difiere entre cuatro planes diferentes, la mayoría de los prestatarios son elegibles para ingresar REPAGAR plan. Cada plan basa el pago mensual en ingresos y puede reducir los pagos, incluso a cero dólares en algunos casos. Bajo REPAYE, el pago mensual se define como el 10% del ingreso mensual discrecional. Se ofrece perdón por los cuatro planes después de realizar pagos durante 20-25 años, aunque los prestatarios que trabajan en el sector público, como un maestro o un empleado de una organización sin fines de lucro, pueden calificar para perdón después de 10 años de pagos.
Es posible que haya escuchado que la mayoría de las personas que solicitan la condonación de préstamos de servicio público son rechazados. Si bien esto es técnicamente cierto, datos del gobierno muestran que la mayoría de los solicitantes aún no habían completado los 10 años requeridos de reembolso, y otra cuarta parte de los solicitantes no presentaron la solicitud correctamente. Independientemente de las opciones de condonación de préstamos, un plan de pago basado en los ingresos podría reducir el monto del pago mensual.
Finalmente, los prestatarios también pueden intentar negociar directamente con el administrador del préstamo. Puede que esto no siempre resulte exitoso, pero los prestamistas pueden aceptar voluntariamente pagos mensuales reducidos, tasas de interés más bajas o pagos a tanto alzado por adelantado en lugar de que los prestatarios paguen el saldo completo del préstamo con el tiempo. Por lo tanto, vale la pena llamar a su administrador de préstamos si tiene problemas para realizar los pagos.
Sobre el Autor
Brent Evans, profesor asistente de políticas públicas y educación superior, La Universidad de Vanderbilt y Matthew Patrick Shaw, profesor asistente de políticas públicas, educación y derecho, Universidad de Vanderbilt, La Universidad de Vanderbilt
Este artículo se republica de La conversación bajo una licencia Creative Commons. Leer el articulo original.
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