Está solo allá afuera. Winslow Productions a través de Getty Images
La idea grande
Un desierto bancario es un área sin instituciones y servicios financieros tradicionales. Son comunes en las áreas rurales porque las grandes instituciones financieras son reacias a operar en áreas menos pobladas que son menos rentables. Dos colegas y yo descubrimos que las personas que crecen en el desierto de un banco con reservas de nativos americanos están en un desventaja financiera a lo largo de su vida adulta. Es menos probable que usen crédito tradicional, como una tarjeta de crédito o una hipoteca. Cuando lo hacen, sus pagos son significativamente más altos que el promedio, y es más probable que se retrasen en los pagos. Estos efectos persisten incluso para las personas que se mudan a áreas con más servicios bancarios.
Por qué es importante
Los adultos jóvenes que estuvieron expuestos al sistema financiero a una edad temprana, por ejemplo, cuando un padre abre su primera cuenta de ahorros, tienen más probabilidades de adquirir conocimientos financieros. Esto es importante porque el analfabetismo financiero conduce a errores costosos al navegar por las complejidades de los productos financieros. Nuestros resultados resaltan la importancia de aprender de las interacciones con bancos locales y desarrollar un historial crediticio a una edad temprana.
Como hacemos nuestro trabajo
En este estudio en particular, analizamos los desiertos bancarios en un entorno con un acceso particularmente escaso a los servicios financieros: las reservas de los nativos americanos. Un estudio de 2001 sobre acceso financiero en reservas descubrió que solo la mitad de las reservas Tenía un banco dentro de 30 millas. Aunque un análisis reciente muestra que el acceso a la banca en las reservas ha mejorado, alguien que vive en una reserva debe viajar un promedio de más de 12 millas para llegar a su sucursal bancaria más cercana.
Para nuestro estudio, utilizamos los datos de la agencia de crédito Equifax para observar los resultados crediticios de las personas que crecieron en los desiertos de bancos nativos americanos y los comparamos con los que se plantearon en reservas con una sucursal en el sitio. Mientras que simplemente vivir en una reserva ha sido vinculado a pobreza y consecuencias negativas para las personas en el futuro, descubrimos que, al menos para los resultados crediticios, lo que realmente importaba era la falta de servicios bancarios.
También encuestamos a casi 1,000 nativos americanos para comprender cómo los desiertos bancarios afectaron sus actitudes hacia las finanzas. Aprendimos que los nativos americanos que crecieron en los desiertos bancarios tenían peor educación financiera y confiaban menos en los banqueros. Estas diferencias llevaron a los jóvenes a desarrollar peores historiales crediticios, una desventaja que dura toda la vida.
Un banco abandonado en el pueblo fantasma del petróleo, Slick, Oklahoma, en 1940. Russell Lee / Underwood Archives / Getty Images
Lo que aún no se sabe
Una pregunta importante que aún no ha sido respondida es si la tecnología puede ayudar a resolver el problema. La banca en línea se ha expandido significativamente, con numerosas aplicaciones que facilitan la administración de las finanzas sin pisar una sucursal. En teoría, esto podría extender el acceso financiero a las personas en los desiertos bancarios. Sin embargo, descubrimos que los desiertos bancarios tienen efectos duraderos a pesar de la reciente proliferación de la banca en línea, lo que sugiere que la banca en línea no reemplaza por completo tener un banco local cerca.
Que mas esta pasando
Nuestra investigación sobre los desiertos de bancos nativos americanos está relacionada con investigación de políticas en curso que busca entender cómo se puede sostener la banca en las reservas. Aunque nos centramos en cómo las personas se ven afectadas por la falta de acceso a la financiación, también hay brechas importantes para las pequeñas empresas que necesitan crédito para hacer crecer sus negocios.
Que sigue
En general, estoy interesado en comprender cómo los hogares acceden y usan el crédito. Mi última investigación estudia cómo recibir grandes ganancias inesperadas en efectivo por el descubrimiento de gas natural de esquisto afecta el acceso y uso de crédito de los hogares. Los pagos de los descubrimientos de gas natural de esquisto frecuentemente pueden superar los US $ 100,000. Esperamos entender cómo afecta este dinero pago de la deuda y auto-empleo resultados para los hogares.
Sobre el Autor
Tony Cookson, profesor asociado de finanzas, Universidad de Colorado Boulder
Este artículo se republica de La conversación bajo una licencia Creative Commons. Leer el articulo original.
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