A diferencia de solicitar una tarjeta de crédito, los servicios compre ahora y pague después no requieren que los consumidores obtengan una verificación de crédito. (Shutterstock)

Compre ahora, pague después es una forma relativamente nueva de tecnología financiera que permite a los consumidores comprar un artículo inmediatamente y pagar el saldo más adelante en cuotas.

A diferencia de solicitar una tarjeta de crédito, compre ahora y pague después no requiere una verificación de crédito. En lugar, estos programas utilizan algoritmos actuar Verificaciones de crédito “blandas” para determinar la elegibilidad de un comprador.

Esto significa comprar ahora y pagar después. Objetivo de préstamos bajos ingresos, conocedores de la tecnología Millennials y compradores de la Generación Z en un esfuerzo para supuestamente mejorar la inclusión financiera para estos grupos.

Sin embargo, la novedad de los programas compre ahora, pague después significa que ya existen Las leyes de crédito al consumo no lo cubren.. Esta falta de regulación pone a los compradores en riesgo financiero de acumular mayores niveles de deuda.

Tarjetas de crédito frente a comprar ahora y pagar después

Hay tres diferencias clave entre las tarjetas de crédito y los préstamos para comprar ahora y pagar después. Primero, si bien los préstamos compre ahora y pague después son una línea de crédito como lo son las tarjetas de crédito, no afectan los informes de crédito. Debido a esto, los compradores pueden ser menos cautelosos al utilizar los servicios de comprar ahora y pagar después.

Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés anuales que van desde 15 a 26 por ciento. Si bien la mayoría de los préstamos que se compran ahora y se pagan después no tienen intereses, los préstamos a más largo plazo sí tienen intereses. tasas de interés anuales de alrededor del 37 por ciento.

los compradores son en riesgo de abusar de los programas comprar ahora, pagar después y acumulando más deuda de la que pueden gestionar. Además, los prestamistas formales, como los bancos, actualmente no tienen forma de saber qué deuda compra ahora y paga después que tiene una persona. Por lo tanto, es probable que el prestamista incurra en más riesgos del que cree.

En segundo lugar, las tarjetas de crédito suelen proporcionar un periodo sin intereses, después de lo cual los prestatarios deben pagar intereses. Por el contrario, los usuarios que compran ahora y pagan después normalmente no tienen cargos por intereses, pero pueden incurrir en cargos por pagos atrasados ​​o atrasados.

Retrasarse en las condiciones de pago puede resultar en cargos que superan tasas de interés típicas de tarjetas de crédito, causando más daño que los pagos de intereses. Los usuarios de bajos ingresos compran ahora y pagan después particularmente vulnerable a usar sobregiros para cubrir sus pagos de comprar ahora y pagar después.

En tercer lugar, la gente suele tener sólo unas pocas tarjetas de crédito, lo que facilita el seguimiento de los pagos. Los usuarios de Compre ahora, pague después, por otro lado, generalmente interactúan con múltiples prestamistas de compre ahora y pague después a través de minoristas. Como resultado, les resulta difícil realizar un seguimiento de todas las compras ahora y pagar después a los prestamistas y minoristas a los que realizaron las compras.

¿Qué están haciendo los gobiernos canadienses?

Canadá clasifica comprar ahora y pagar después como un préstamo a plazos no garantizado, lo que significa que los prestamistas están sujetos a las leyes a nivel federal y provincial.

Según la ley federal, existe una tope de tasa de interés anual del 60 por ciento. Las leyes provinciales exigen que los prestamistas compren ahora y paguen después revelen el costo del crédito y amplíen los derechos de protección del consumidor para que compren ahora y paguen después.

A nivel provincial, Entran en juego leyes específicas.. Manitoba, Alberta, Québec y Ontario han aprobado leyes que exigen que los prestamistas tengan una licencia antes de ofrecer estos productos y estén sujetos a supervisión regulatoria.

Estas leyes regulan los productos crediticios de alto costo que tienen tasas anuales del 32 por ciento o más. Esto significa comprar ahora, pagar después servicios tienes entran en esta categoría. Sin embargo, no encontré evidencia de que los prestamistas de comprar ahora y pagar después tengan licencia en Canadá. Esto significa que los prestamistas no saben que están sujetos a estas leyes o que nadie las hace cumplir.

Esta ambigüedad sobre si los prestamistas que compran ahora y pagan después están sujetos a supervisión regulatoria podría ser un obstáculo para bancos como el Bank of Nova Scotia y el Canadian Imperial Bank of Commerce, ya que les disuade de entrar en el mercado de comprar ahora y pagar después a pesar de su rentabilidad.

Preguntas que debe hacer antes de usar compre ahora, pague después

Antes de suscribirse a un préstamo compre ahora y pague después, los compradores deben considerar las siguientes seis preguntas.

1. Estructura de pago. ¿Cuánto del monto de la factura se debe pagar por adelantado? La norma suele ser el 25 por ciento. ¿Cuál es el número de cuotas restantes? La respuesta suele ser cuatro. Por último, ¿cuál es la frecuencia de las cuotas? La norma es quincenal.

2. Información sensible. ¿El prestamista le exige que proporcione información sobre su cuenta corriente? Esta es información confidencial para revelar y lo pone en riesgo de sufrir violaciones de datos. La mayoría de los prestamistas compran ahora y pagan después retiran los montos de las cuotas de cuentas corrientes o tarjetas de débito, exponiendo potencialmente a los compradores a mayores riesgos que las tarjetas de crédito.

3. Cargos por intereses ¿El prestamista que compra ahora y paga después cobra intereses sobre los pagos a plazos? La norma es no.

4. Cargos por pagos atrasados ¿A cuánto asciende el recargo por mora, cuándo se aplica y cuál es el monto máximo del recargo por mora? Por lo general, los cargos por pagos atrasados ​​no superan los $8 o una cuarta parte del monto de la factura. Los cargos por pagos atrasados ​​generalmente se aplican si el pago programado permanece impago después de 10 días.

5. Responsabilidad de los datos. ¿Quién es el responsable de tus datos? Ya sea el minorista, el prestamista compre ahora, pague después o una empresa cuyo almacenamiento en la nube pueda estar utilizando el proveedor, usted debe saberlo. En general, el prestamista compre ahora y pague después tiene esta responsabilidad.

6. Licencias. ¿El prestamista que compra ahora y paga después tiene licencia para vender el préstamo? Generalmente, el la respuesta a esta pregunta es no.

Compre ahora, pague después

Se deberían implementar dos conjuntos de leyes y regulaciones para abordar algunas de estas cuestiones. El primer conjunto de regulaciones se centra en cómo interactúan con los consumidores los prestamistas que compran ahora y pagan después. Estos prestamistas deben comunicar claramente todos los términos y condiciones de sus préstamos, incluidos cargos por pagos atrasados, cargos por intereses y cronogramas de pago, en sus plataformas para garantizar que los compradores estén completamente informados de sus obligaciones financieras.

La Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido publicó recientemente directrices que permiten a los prestamistas comprar ahora y pagar después cancelar, suspender o restringir el acceso a las cuentas de los compradores por cualquier motivo sin previo aviso. A partir de septiembre de 2024, Nueva Zelanda exigirá que los prestamistas compren ahora y paguen después comprobar el crédito de un comprador antes de ofrecerles un préstamo para comprar ahora y pagar después.

El segundo conjunto de regulaciones define el alcance y los límites de los prestamistas que compran ahora y pagan después. El 9 de diciembre de 2022, California se convirtió en el primer estado estadounidense en clasificar comprar ahora, pagar después como préstamo. Estas clasificaciones permitieron a los reguladores de California Cuestionar a los prestamistas sobre su transparencia al revelar los términos de sus ofertas..

La esperanza es que estas leyes y regulaciones faciliten los microcréditos y no impidan la existencia de servicios de compra ahora y pague después, sino que los hagan más seguros tanto para los prestamistas como para los usuarios.

Vivek Astvansh, Profesor asociado de análisis y marketing cuantitativo, McGill University y Chandan Kumar Behera, Estudiante de Doctorado en Marketing, Instituto Indio de Gestión Lucknow

Este artículo se republica de La conversación bajo una licencia Creative Commons. Leer el articulo original.

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