Analizamos detenidamente un manual de resistencia a la deuda creado por los antiguos ocupantes para ofrecerte estos prácticos consejos. El mes pasado PM Press publicó el Manual de Operaciones para Resistentes a Deudas - también conocido como "DROM". Pero no dejes que ese acrónimo amenazante te engañe: este es un libro escrito en inglés simple y lleno de consejos y tácticas para lidiar con la deuda.

El libro ha estado disponible en línea desde septiembre 2012, pero esta publicación marca la primera vez que el manual se imprime, encuaderna y se vende. No te preocupes, todavía puedes encontrar un copia gratuita en línea. Pero, con suerte, llevar este libro a las tiendas ayudará a que su mensaje llegue a más personas, por más irónico que parezca comprarlo con una tarjeta de crédito.

Manténgase alejado de los préstamos de nómina, casas de empeño, tarjetas prepagas, cobro de cheques no bancarios y acuerdos de alquiler con opción de compra.

"Todos somos deudores, así que no hay límite para la audiencia", dijo Andrew Ross, miembro de la rama de Occupy Wall Street llamada Strike Debt, en un entrevista Revista Guernica. Aunque Ross se ha hecho público, la mayoría de los autores de Manual de operaciones de Debt Resister han elegido permanecer en el anonimato

El libro explica cómo operan los acreedores, los grandes bancos y otros prestamistas y cómo los deudores pueden navegar tanto dentro como fuera del sistema.

"Desde una edad temprana, estamos condicionados a sentir que estar en deuda es vergonzoso y digno de castigo", explican los autores anónimos del manual.

Los deudores no deberían sentirse así, los DROMargues, porque la situación es en gran medida injusta y fuera de su control.

"La razón por la que tiene decenas de miles de dólares en facturas médicas es porque no proporcionamos atención médica a todos", escriben los autores. "La razón por la que tiene decenas de miles de dólares de préstamos estudiantiles es porque el gobierno, los bancos y los administradores de la universidad [están] ... impulsando los costos de la universidad por las nubes".

Toda esa deuda se acumula. Acerca de 75, el porcentaje de estadounidenses está endeudado en este momento y debe un total de más de $ 11.5 trillón, según Forbes revista. Eso es aproximadamente tres veces la cantidad de gasto que solicitó la Administración Obama en su presupuesto federal 2015.

Y no necesariamente se gasta en costosos bolsos de mano, autos deportivos y vacaciones. UN estudio del 2012 publicado por el thinktank de izquierda Demos descubrió que el porcentaje de 40 de los hogares estadounidenses endeudados usa sus tarjetas de crédito para pagar los costos de subsistencia como el alquiler, los alimentos y las facturas de servicios públicos. Además, aproximadamente la mitad de la deuda de los hogares proviene de facturas médicas.

Si bien los autores claramente trabajaron duro para hacer accesible el lenguaje del manual, eso no significa que sea una lectura rápida. Si le falta tiempo o paciencia para sentarse y comprender cómo se generan los puntajes de crédito FICO, aquí hay cinco consejos del DROM que puede comenzar a usar hoy.

1. Evitar los servicios de préstamos de día de pago y otras finanzas "fringe"

Manténgase alejado de los préstamos de nómina, casas de empeño, tarjetas prepagas, cobro de cheques no bancarios y acuerdos de alquiler con opción de compra. Estos servicios financieros alternativos, conocidos en la industria como AFS, pueden atraer a aquellos que no quieren o no pueden tener una cuenta de cheques, pero estas instituciones a menudo se aprovechan de sus clientes a través de tarifas ocultas y altas tasas de interés.

La escala del problema es enorme: según un encuesta realizado por la Oficina del Censo de EE. UU. en 2009, aproximadamente 9 millones de adultos estadounidenses no tienen cuenta bancaria, y el porcentaje de 66 de estos estadounidenses no bancarizados dice que usan servicios financieros alternativos.

¿Y qué tan malos son esos servicios? De acuerdo con Gary Rivlin, autor de Broke USA: de Pawnshops a Poverty, Inc, la familia promedio con un ingreso anual de $ 30,000 o menos paga $ 2,500 en honorarios e intereses a la industria de AFS cada año.

Si necesita dinero en un apuro, considere más préstamos a corto plazo basados ​​en la comunidad. Pregúntele a un amigo o un familiar, o verifique si su empleador puede extender un anticipo. Las cooperativas de crédito a menudo ofrecen préstamos a corto plazo a mejores tasas que las empresas en el sector AFS. Otra opción es vender sus cosas no deseadas (ya sea en línea o en tiendas de segunda mano) para ganar dinero rápido.

2. Hazles una oferta

Si usted es parte del porcentaje de 75 de estadounidenses que trabajan y dicen que viven "cheque de sueldo a sueldo" (definido como no tener suficientes ahorros para cubrir seis meses de gastos), entonces no es una opción pagar el crédito vencido deuda de tarjeta, médica o estudiantil con ahorros. Pero puede haber una alternativa atractiva a la acumulación de interminables intereses y tarifas: dígale a quien debe que no puede pagar en su totalidad y luego haga una oferta.

"Recuerde", dice el DROM, "incluso si les ofrecemos diez centavos por cada dólar, es más de lo que obtendrían si vendieran [la deuda] a una agencia de cobros".

Este proceso de renegociación de deuda se denomina liquidación de deudas, y puede comenzar con algo tan simple como una llamada telefónica franca con su compañía de tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que hay muchas estafas en este sector, según la DROM, por lo que es una buena idea evitar las empresas o abogados que afirman ser capaces de llegar a una solución de la deuda para usted. En su lugar, considere solicitar una liquidación de deudas usted mismo.

El mismo proceso se puede transferir a la deuda médica, e incluso el IRS tiene un programa que puede reducir su deuda tributaria en función de sus ingresos. Te costará $ 150 aplicar, pero si debe mucho, el riesgo puede valer la pena. Se puede encontrar información adicional sobre cómo realizar su propia liquidación de deudas. esta página.

3. Conozca sus derechos y esté preparado para defenderlos

El Ley de Prácticas de Cobro Justo de Deudas, aprobado en 1977, incluye un largo lista de reglas que los agentes de cobranza deben seguir. Ejemplos de comportamientos ilegales incluyen el uso de un nombre de compañía falso, mentir cuando se trata de cobrar deudas o decir que será arrestado si no paga su deuda. El acto también le permite poner fin a las llamadas telefónicas insistentes de "números desconocidos" mediante la solicitud formal de que los recolectores se comuniquen con usted solo durante ciertas horas. Llamar fuera del horario solicitado es una violación de la FDCPA.

Si su puntaje de crédito es un problema, ofrézcalo para traer una cartera personal.

Revise todas las reglas enumeradas en el acto para que pueda reconocer cualquier mal manejo de su cuenta. Guarde copias de toda la correspondencia entre usted y cualquier agencia de cobro de crédito. Si los recolectores incumplen estas reglas y usted decide denunciarlo, debe tomar medidas dentro del año posterior a la violación. Puede informar infracciones en varios lugares, incluido: el estado de su Oficina del Procurador General, la Comisión Federal de Comercio, y la Consumer Financial Protection Bureau. La agencia de cobranza puede recibir una multa si se determina que ha violado las reglamentaciones, pero no cambiará la cantidad que debe.

Si desea tratar de reducir o eliminar su deuda, deberá demandar a la agencia de cobros. Pero Rozie Hughes, una asesora financiera que ayudó a desarrollar el Guía de instructores de integridad financiera, dijo que es poco probable que las quejas ante la FDCPA reduzcan las deudas. "El camino hacia tal fin sería en realidad ... largo y laborioso a través del sistema judicial civil".

Si cree que tiene un caso sólido contra un cobrador, y el tiempo y los recursos para una demanda, es posible reducir su deuda en una sala del tribunal. Por otro lado, simplemente informar violaciones es una acción que todo deudor puede tomar para poner fin a la intimidación y responsabilizar a los colectores por mala conducta.

4. Considere alternativas a una verificación de crédito

Los cheques de crédito son una de las formas en que la deuda puede afectar más que solo su cuenta bancaria. Los propietarios usan regularmente puntajes de calificación crediticia deficientes para denegar las solicitudes de alquiler, y los empleadores utilizan cada vez más las verificaciones de crédito para detectar a los empleados potenciales también.

Si su puntaje de crédito es un problema, ofrézcalo para traer una cartera personal. Incluya referencias de los actuales propietarios y empleadores, así como estados de cuenta bancarios y recibos de sueldo. Ponerse en el esfuerzo de crear una cartera puede mostrar que usted es una persona responsable y confiable y puede demostrar ser más importante que un número en un informe de crédito.

5. Cambia tus valores

Algunas de las cosas que DROM sugiere que haga para sobrevivir con poco o nada de dinero son bastante radicales. Esto incluye usar solo ropa gratis, obtener comida de refugios y ponerse en cuclillas en edificios abandonados.

Pero si esas opciones son demasiado difíciles para ti, no te preocupes. También hay algunas otras opciones. DROM le sugiere que busque redes de trueque y economías de regalos en su área. Estas alternativas son geniales porque le permiten intercambiar sus artículos, tiempo o habilidades adicionales por las cosas que necesita sin el intercambio de efectivo. Ejemplos a gran escala de esto incluyen sitios web como Cambiar a la derecha, Banco de basuray la sección "gratis" de su Craigslist local.

Y cuando necesite servicios en lugar de objetos, considere uniéndose a su banco de tiempo local-un servicio que le permite cambiar su propio tiempo por el de un carpintero, un plomero o el tiempo que necesite.

Es importante reconocer el cambio cultural que implica alejarse de la economía de efectivo y hacia el intercambio, el trueque y otras alternativas.

"Encontrar maneras de vivir fuera de [nuestro ciclo de deuda actual] es una necesidad absoluta para muchos, pero también puede ser gratificante y dar una idea de cómo sería la vida en un mundo sin deudas", explican los autores del DROM. "Exigirá cultivar valores personales y tomar medidas que a menudo contrastan con las que nuestra cultura de consumidores promueve tan agresivamente".

Este artículo apareció originalmente en ¡SÍ! Revista

Sobre el Autor

Liz Pleasant es graduada del programa de Antropología de la Universidad de Washington y pasante editorial en línea en YES! Síguela en Twitter @lizpleasant.

Libro recomendado:

El Manual de Operaciones de los Resistentes a la Deuda
por Strike Debt. 

Para los deudores de todas partes que quieran comprender cómo funciona realmente el sistema, este manual ofrece herramientas prácticas para combatir la deuda en sus formas más explotadoras. También contiene tácticas para sortear las trampas de la quiebra personal, así como información sobre cómo protegerse de las agencias de informes crediticios, cobradores de deudas, prestamistas de día de pago, tiendas de cambio de cheques, tiendas de alquiler con opción a compra y más. Los capítulos adicionales cubren la deuda tributaria, la deuda soberana, la relación entre la deuda y el clima, y ​​una visión ampliada para un movimiento de resistencia de la deuda masiva.

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