No tema llamar a su prestamista y solicitar una tasa de interés más baja. Shutterstock

Con el costo de vida en alza y muchos luchando por conseguir un aumento salarial, no sorprende que la gente esté utilizando la deuda para sortear los giros y vueltas financieras de la vida.

Deber dinero a veces puede resultar un desafío, pero no todas las deudas deberían mantenerte despierto por la noche.

Entonces, ¿qué deudas son buenas y cuáles son malas? ¿Y en qué orden deberías liquidarlos? Como todo depende de tus circunstancias personales, lo único que puedo ofrecerte es información general y no asesoramiento financiero. Lo ideal sería buscar orientación de un asesor financiero acreditado. Pero mientras tanto, he aquí algunas ideas a considerar.

¿Qué es una 'deuda buena'?

Las deudas buenas pueden ser herramientas estratégicas y ayudar a construir una base sólida para su futuro. Por lo general, aumentan su patrimonio neto ayudándolo a generar ingresos o comprar activos que aumentan de valor.

Con deudas buenas, normalmente obtienes más de lo que pagas. Por lo general, tienen tasas de interés más bajas y plazos de pago más largos. Pero las finanzas personales son dinámicas y la línea entre deudas buenas y malas puede tener matices. Si no se gestionan adecuadamente, incluso las deudas buenas pueden causar problemas.

Algunos ejemplos de “deudas buenas” podrían incluir:

Intermediación hipotecaria: Una hipoteca permite comprar una casa, que es un activo que generalmente aumenta de valor con el tiempo. Es posible que obtenga ventajas fiscales, como engranaje negativo, a través de propiedades de inversión. Sin embargo, es fundamental no esforzarse demasiado y convertir una hipoteca en una pesadilla. Como regla general, trate de evitar gastar más del 30% de sus ingresos por año en los pagos de su hipoteca.

Préstamos para estudios: La educación es una inversión en uno mismo. Bien utilizados, los préstamos para estudiantes (como HECS-AYUDA) puede ser el billete hacia un trabajo mejor remunerado y mejores oportunidades profesionales.

¿Qué es una 'deuda incobrable'?

Las “deudas incobrables” socavan su estabilidad financiera y pueden obstaculizar su progreso financiero. Por lo general, conllevan altas tasas de interés y plazos de pago cortos, lo que hace que sea más difícil liquidarlos. Pueden conducir a un círculo vicioso de deuda.

Ejemplos de deudas incobrables incluyen:

Los préstamos día de pago: Un préstamo de día de pago ofrece una solución rápida para personas que se encuentran en una situación financiera difícil. Sin embargo, sus elevadas tasas de interés, altas tarifas y plazos de pago ajustados a menudo terminan empeorando los problemas financieros de una persona. El interés y la tarifa que puede terminar pagando pueden acercarse al monto del préstamo en sí.

Deuda de tarjeta de crédito: Las tarjetas de crédito pueden ser como arenas movedizas para sus finanzas. Si no paga su compra a tiempo, estará sujeto a una tasa de interés anual de aproximadamente 19.94%. Para una deuda de tarjeta de crédito de 3,000 dólares australianos, por ejemplo, eso podría significar pagar casi 600 dólares de interés anual. Llevar deudas de tarjetas de crédito de mes a mes puede llevar a un ciclo de deuda aparentemente interminable.

Préstamos personales: La gente suele pedir préstamos personales a un banco para pagar algo especial, como unas buenas vacaciones o un coche. A menudo vienen con tasas de interés más altas, con un promedio de alrededor 10%. Gastar dinero que no tienes puede provocar dolores de cabeza financieros prolongados.

Servicios de compra ahora, paga después: Los servicios de comprar ahora y pagar después a menudo ofrecen opciones de pago a plazos sin intereses para las compras. Esto puede resultar tentador, pero las tarifas de cuenta y los cargos por pagos atrasados ​​asociados con los servicios de comprar ahora, pagar después pueden provocar una resaca financiera a largo plazo. La conveniencia y accesibilidad de los servicios de comprar ahora y pagar después también pueden facilitar el endeudamiento cada vez mayor.

Entonces, ¿en qué orden debo pagar mis deudas?

No existe una respuesta correcta a esta pregunta, pero aquí hay tres factores a considerar.

Priorizar las deudas con intereses altos: Empezar por afrontar las deudas con los tipos de interés más altos. Esto suele incluir deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales. Pagar primero las deudas con intereses altos puede ahorrarle dinero y reducir su deuda total más rápido.

Negociar tasas de interés o cambiar de prestamista: No seas tímido. Una simple llamada a su prestamista solicitando una tasa más baja puede marcar una diferencia significativa. También puede aprovechar las ofertas de inicio de sesión y refinanciar su préstamo con un nuevo prestamista. En el negocio bancario, los clientes no suelen ser recompensados ​​por su fidelidad.

Considere diferentes estrategias de pago: Elija una estrategia de pago de deuda que se ajuste a sus preferencias. Algunas personas obtienen un impulso psicológico al pagar primero las deudas más pequeñas (esto a menudo se denomina "método de bola de nieve”). Otros se centran en deudas con intereses altos (a menudo conocidas como “método de avalancha”). Encuentra lo que funciona para ti. Lo más importante es tener un plan y cumplirlo.

Revise cuidadosamente los términos de cada deuda. Ciertos préstamos ofrecen flexibilidad en los calendarios de pago, mientras que otros pueden imponer sanciones por liquidación anticipada. Tome nota de estas condiciones a medida que desarrolle su plan de pago.

La deuda puede ser una herramienta útil o una trampa peligrosa, dependiendo de cómo la utilices. Si comprende la diferencia entre deudas buenas y malas y tiene una estrategia inteligente para liquidarlas, podrá hacerse cargo de su futuro financiero.

Ángel Zhong, Profesor Asociado de Finanzas, Universidad RMIT

Este artículo se republica de La conversación bajo una licencia Creative Commons. Leer el articulo original.