En este articulo

• Qué es y qué no es la banca pública
• ¿Por qué los presupuestos estatales filtran dinero a través de las tasas e intereses de Wall Street?
• Cómo un banco público puede financiar viviendas, pequeñas empresas y resiliencia climática
• Salvaguardias de gobernanza que mantienen la política fuera y la prudencia dentro
• Pasos sencillos que las comunidades pueden tomar para impulsar un banco público estatal

Por qué cada estado necesita un banco público ahora

Cada año, estados y ciudades solicitan préstamos para carreteras, escuelas, sistemas de agua, transporte público, vivienda asequible y reparaciones de emergencia. Ese endeudamiento no es gratuito. Las comisiones a los suscriptores, los intereses a los tenedores de bonos y los cargos por custodia se llevan el dinero antes de que se repare un solo bache. Cuando los presupuestos se ajustan, solemos recortar servicios o aumentar las tarifas regresivas. El ciclo se repite: las comunidades pagan más, reciben menos y dependen de la financiación privada que prioriza la rentabilidad a corto plazo sobre el valor público a largo plazo.

La banca pública ofrece un enfoque diferente para la gestión del dinero. En lugar de canalizar los ingresos fiscales y los depósitos públicos a través de intermediarios que maximizan las ganancias, un banco público, propiedad de la ciudadanía, gestionado profesionalmente y regulado, recicla esos dólares en préstamos alineados con su misión. El objetivo es claro: reducir la fuga financiera, es decir, la pérdida de fondos públicos debido a las comisiones e intereses pagados a instituciones financieras privadas, ampliar la capacidad de inversión y mejorar la resiliencia económica local.

¿Qué es realmente la banca pública?

Un banco público es una institución de depósito autorizada, propiedad de una entidad gubernamental, como un estado, una ciudad o una región. No reemplaza a los bancos comunitarios ni a las cooperativas de crédito; se asocia con ellos. No acepta depósitos de consumidores en la esquina. Su clientela es pública, principalmente entidades y prestamistas con una misión específica. Considérelo como la máquina financiera: gestiona depósitos públicos, proporciona liquidez a bajo costo y cofinancia con prestamistas locales para escalar proyectos que cumplen con los objetivos públicos.

Para obtener una introducción y conocer los avances actuales, consulte Instituto de Banca PúblicaPara un ejemplo del mundo real, estudie el banco de dakota del norte, el banco público centenario del país. Si bien cada estado es diferente, la idea central es la misma: mantener el dinero público trabajando desde casa en lugar de pagar peajes perpetuos a accionistas distantes.

Un modelo probado que se esconde a plena vista

El banco público de Dakota del Norte se ha asociado con éxito con bancos comunitarios para ampliar los préstamos a pequeñas empresas, los préstamos estudiantiles y la financiación de infraestructura, a la vez que devuelve las ganancias al fondo general del estado. Este modelo de colaboración no solo es exitoso, sino también tranquilizador. Cuando un banco público proporciona liquidez y asume parte del riesgo, los bancos comunitarios pueden dar su aprobación con mayor frecuencia a negocios tradicionales, agricultores y constructores locales que generan empleos estables.

La banca pública no es una fantasía; es una decisión política. California abrió la puerta a los bancos públicos municipales y regionales con la aprobación de su Ley de Banca Pública (AB 857), que permite específicamente a los gobiernos locales establecer sus propios bancos. Activistas neoyorquinos impulsan iniciativas similares a través de la coalición Public Bank NYC, un grupo de organizaciones e individuos que abogan por la creación de un banco público en la ciudad de Nueva York. El impulso está cobrando impulso porque las matemáticas son inflexibles: el statu quo es más costoso de lo necesario.

Siga el dinero: tarifas, intereses y costos de oportunidad

Cuando un estado emite bonos, las comisiones de suscripción y asesoría se acumulan rápidamente. Con el paso de las décadas, el coste compuesto de las comisiones y los mayores diferenciales de interés pueden resultar en miles de millones no gastados en aulas, clínicas o protección contra inundaciones. Un banco público puede financiar proyectos directamente con márgenes más bajos o reducir las tasas de interés de los bonos, lo que reduce el coste total del proyecto. También puede facilitar el flujo de caja, de modo que los gobiernos se endeudan menos, por períodos más cortos o más adelante; cada una de estas formas discretas pero eficaces de ahorrar.

También existe el costo de oportunidad del efectivo inactivo. Los estados suelen mantener grandes depósitos en bancos comerciales, obteniendo rendimientos moderados. Un banco público puede destinar una parte de esos saldos a préstamos prudentes y garantizados que impulsen prioridades públicas, como la modernización energética, la mejora del suministro de agua y la expansión de la banda ancha, manteniendo al mismo tiempo las salvaguardias de liquidez.

Vivienda, pequeñas empresas y resiliencia climática

Consideremos el sector inmobiliario. Un banco público puede otorgar préstamos a largo plazo y de bajo costo a promotores inmobiliarios sin fines de lucro y fideicomisos de tierras comunitarias, reduciendo la dependencia del capital especulativo. Puede financiar proyectos piloto de construcción modular, fondos de rehabilitación para viviendas antiguas y préstamos para la adquisición que mantienen los edificios de apartamentos en manos de propietarios comprometidos con su misión. El objetivo no es desplazar el capital privado, sino establecer condiciones que permitan que la vivienda altamente asequible sea rentable sin subsidios inagotables.

Para las pequeñas empresas, especialmente en zonas rurales e históricamente desfavorecidas, el acceso a capital paciente, es decir, financiación flexible a largo plazo que permite a las empresas crecer e innovar, marca la diferencia entre contratar y cerrar. Al colaborar con bancos comunitarios, un banco público puede ampliar las líneas de crédito, reducir las tasas y compartir el riesgo en la compra de equipos o la acumulación de inventario. Así es como la banca pública transforma el patrimonio comunitario de un eslogan en nómina.

La resiliencia climática es otra opción natural. El fortalecimiento de la red contra tormentas, la elevación de carreteras, la sustitución de alcantarillas y la construcción de microrredes son iniciativas que requieren una inversión intensiva de capital. Un banco público puede agrupar proyectos, estandarizar la suscripción de préstamos y ofrecer condiciones favorables para la resiliencia, ahorrando dinero a lo largo de la vida útil del proyecto. También puede apoyar productos hipotecarios verdes y mejoras energéticas para viviendas mediante alianzas con las oficinas estatales de energía.

Barandillas que funcionan

Los críticos se preocupan por la intromisión política y los préstamos incobrables. La solución no es solo la estructura, sino también un compromiso con la gobernanza y la transparencia. Un banco público moderno requiere una junta directiva independiente con experiencia bancaria, informes transparentes, auditorías externas y un mandato claro centrado en la seguridad, la solidez y el beneficio público. Los préstamos deben otorgarse mediante políticas crediticias estandarizadas, con prohibiciones de conflictos de intereses y paneles públicos para el rendimiento de la cartera.

La separación de funciones es esencial: los funcionarios electos establecen los objetivos de las políticas, los banqueros profesionales suscriben préstamos dentro de los límites de riesgo establecidos y los examinadores independientes revisan la seguridad y el cumplimiento. El seguro de depósitos y las garantías estatales deben diseñarse con prudencia, con reservas de capital constituidas a partir de las ganancias retenidas. En otras palabras, el mismo rigor que esperamos de cualquier institución financiera bien gestionada.

Lo que no es la banca pública

La banca pública no es un cheque en blanco, un fondo político ilícito ni un ataque a los bancos comunitarios. En la práctica, fortalece las finanzas comunitarias al servir como respaldo mayorista y socio de liquidez. Tampoco reemplaza la regulación responsable ni la disciplina fiscal. Es una herramienta, útil o no, que depende de la gobernanza y la ejecución.

Tampoco es lento por definición. Una vez establecidos los estatutos y la gobernanza, un banco público puede avanzar rápidamente en programas estandarizados, como fondos rotatorios para la modernización de escuelas, financiación puente para subvenciones federales y líneas de co-préstamo para negocios tradicionales. La velocidad se basa en la alineación: cuando la misión es clara, la suscripción de préstamos puede agilizarse sin reducir los estándares.

Cómo pueden empezar los estados

Primero, aprobar la legislación habilitante que autorice una institución de depósito de propiedad pública con un propósito público explícito y una gobernanza profesional. Segundo, realizar un estudio de viabilidad centrado en el ahorro de flujo de caja, la capacidad de colaboración con bancos comunitarios y cooperativas de crédito, y la gestión de riesgos. Tercero, crear programas piloto, como un fondo para la adquisición de viviendas o un programa de modernización escolar, para demostrar los logros iniciales.

Los estados también deberían mapear su ecosistema financiero actual, incluyendo agencias de financiamiento de vivienda, bancos verdes, bancos de infraestructura e instituciones financieras de desarrollo comunitario. Un banco público puede integrar estos elementos, reduciendo los costos de capital, simplificando los plazos y compartiendo funciones administrativas. La coordinación es valiosa.

No es necesario ser banquero para avanzar en este proceso. Pregunte a sus legisladores estatales dónde se depositan los depósitos públicos y cuánto se pagó en honorarios por suscripción y asesoría el año pasado. A nivel local, anime a su ciudad a realizar una auditoría de gestión de efectivo y honorarios, publicar un panel de transparencia del servicio de la deuda y evaluar un fondo piloto de colaboración con bancos comunitarios para préstamos a pequeñas empresas y vivienda asequible. Estas medidas son sencillas, fundamentan la situación y ofrecen beneficios prácticos inmediatos.

Menores costos, mayor control, prosperidad compartida

El argumento más convincente a favor de la banca pública es el concepto de dignidad. Las comunidades no deberían tener que mendigar crédito en condiciones que desvían fondos de los mismos proyectos aprobados por los votantes. Con una banca pública, los estados pueden mantener el control sobre la circulación de los fondos públicos, establecer prioridades a largo plazo y consolidar la riqueza comunitaria. Son finanzas al servicio de las personas, no al revés.

Habrá debates sobre el alcance, la gobernanza y el riesgo, y eso es previsible. La respuesta correcta no es la ideología más ruidosa. Aun así, la estructura reduce costos, amplía el acceso al capital y mejora considerablemente el balance general del público. La evidencia de los modelos existentes sugiere que es posible. El siguiente paso depende de nosotros.

Para mayor información y políticas modelo, comience aquí:

1. El Instituto de Banca Pública  https://publicbankinginstitute.org

2. banco de dakota del norte https://bnd.nd.gov

3. Población https://www.demos.org

4. Banco público de Nueva York https://www.publicbanknyc.org

Sobre el autor

Alex Jordan es redactor de InnerSelf.com

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Resumen del artículo

La banca pública es una forma práctica de generar riqueza comunitaria, a la vez que reduce el costo de los proyectos públicos y amplía el acceso al capital. Con una gobernanza sólida y mandatos claros, cada estado puede crear una banca pública que permita que los fondos públicos rindan frutos a nivel local y convierta las prioridades prometidas desde hace tiempo en realidades concretas.

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