Millones de estadounidenses han observado con creciente alarma cómo las primas de sus seguros de vivienda aumentan y su cobertura se reduce. A nivel nacional, Las primas aumentaron un 34% entre 2017 y 2023, y continuó aumentando en 2024 en gran parte del país.

Para colmo de males, esas tarifas aumentan aún más si presentas una reclamación: hasta un 25% si reclama una pérdida total de su vivienda.

¿Por qué está pasando esto?

Hay algunas razones, pero hay un hilo conductor común: El cambio climático está provocando fenómenos meteorológicos más severosLas aseguradoras están respondiendo al aumento de las reclamaciones por daños. Las pérdidas se ven agravadas por la mayor frecuencia de desastres climáticos extremos. Afectando zonas densamente pobladas, el aumento de los costos de construcción y los propietarios de viviendas experimentando daños que antes eran poco frecuentes.

En algunas partes de Estados Unidos se ha observado... Granizo más grande y dañino, mareas de tormenta más fuertes, incendios forestales masivos y generalizados, y olas de calor que doblar el metal y doblar el asfaltoEn Houston, lo que solía ser un desastre de 100 años, como el huracán Harvey en 2017, ahora es un Evento que ocurre una vez cada 1 años, Estimaciones de los evaluadores de riesgos En la Fundación First Street, sugerimos. Además, Más gente se está mudando cobren costero y áreas silvestres en riesgo de tormentas e incendios forestales.

Hace apenas una décadaPocas aseguradoras contaban con una estrategia integral para abordar el riesgo climático como un asunto central de su negocio. Hoy en día, las aseguradoras no tienen otra opción que incorporar el cambio climático en sus modelos de póliza.

Aumento de los costes de los daños y primas más altas

Hay un dicho que dice que para que alguien preste atención al cambio climático, hay que ponerle precio. El aumento de los costos de los seguros está logrando precisamente eso.

Creciente la temperatura global liderar a condiciones climáticas más extremasY eso significa que las aseguradoras han tenido que hacer pagos más altos. A su vez, han estado subiendo sus precios y modificando sus coberturas para mantenerse solventes. Esto incrementa los costos para los propietarios y para todos los demás.

La importancia de los seguros para la economía es innegable. Generalmente, no se puede obtener una hipoteca, ni siquiera conducir un coche, construir un edificio de oficinas ni firmar contratos sin un seguro que proteja contra los riesgos inherentes. Dado que los seguros están tan estrechamente vinculados a las economías, las agencias estatales revisan las propuestas de las aseguradoras para aumentar las primas o reducir la cobertura.

Las aseguradoras no están haciendo declaraciones políticas con los aumentos. Están analizando las cifras, calculando el riesgo y fijando el precio en consecuencia. Y las cifras son preocupantes.

La aritmética del riesgo climático

Las compañías de seguros utilizan datos de desastres pasados ​​y modelos complejos para calcular los pagos futuros esperados. Luego, fijan el precio de sus pólizas para cubrir dichos costos previstos. Para ello, deben equilibrar tres aspectos: mantener las tarifas lo suficientemente bajas como para mantenerse competitivas, establecer tarifas lo suficientemente altas como para cubrir los pagos y no infringir las normas de los reguladores de seguros.

Pero el cambio climático está alterando esos modelos de riesgo. A medida que aumentan las temperaturas globales, impulsado por los gases de efecto invernadero A partir del uso de combustibles fósiles y otras actividades humanas, el pasado ya no es un prólogo: lo que ocurrió en los últimos 10 a 20 años es menos predictivo de lo que ocurrirá en los próximos 10 a 20 años.

El número de desastres de miles de millones de dólares En Estados Unidos, cada año ofrece un claro ejemplo. El promedio aumentó de 3.3 al año en la década de 1980 a 18.3 al año en el período de 10 años que finaliza en 2024, con todos los años ajustados a la inflación.

Con ese aumento de más de cinco veces en los desastres de miles de millones de dólares vinieron crecientes los costos de los seguros en el sudeste debido a los huracanes y las lluvias extremas, en el oeste debido a los incendios forestales y en el medio oeste debido a los daños causados ​​por el viento, el granizo y las inundaciones.

Los huracanes suelen ser los fenómenos más dañinos. Causaron más de 692 XNUMX millones de dólares en daños materiales en EE. UU. entre 2014 2023 yPero las fuertes tormentas de granizo y viento, incluidos los tornados, también son costosas; en conjunto, las incluidas en la lista de desastres de mil millones de dólares causaron más de 246 mil millones de dólares en daños a la propiedad durante el mismo período.

A medida que las aseguradoras se adaptan a la incertidumbre, pueden registrar pérdidas en un segmento, como el de vivienda, pero recuperarlas en otros, como el de automóviles o el comercial. Sin embargo, esto no puede sostenerse a largo plazo, y las empresas pueden verse afectadas por eventos inesperados. Los incendios forestales sin precedentes de California en 2017 y 2018. eliminó casi 25 años de ganancias para las compañías de seguros en ese estado.

Para equilibrar su riesgo, las compañías de seguros a menudo recurren a compañías de reaseguros; en efecto, compañías de seguros que aseguran a compañías de seguros. Pero las reaseguradoras también han sido... subiendo sus precios para cubrir sus costos. Solo el reaseguro de daños aumentó en 35% en 2023Las aseguradoras están trasladando esos costos a sus asegurados.

Qué significa esto para su póliza de propietario de vivienda

No solo aumentan las primas de los seguros de vivienda, sino que la cobertura se reduce. En algunos casos, las aseguradoras reducen o eliminan la cobertura de artículos como molduras metálicas, puertas y reparación de techos, aumentan los deducibles para riesgos como daños por granizo e incendio, o se niegan a pagar el costo total de reemplazo de artículos como techos antiguos.

Algunas compañías de seguros simplemente se están retirando del mercado por completo, cancelando pólizas existentes o negándose a emitir nuevas cuando los riesgos se vuelven demasiado inciertos o los reguladores no aprueban sus aumentos de tarifas para cubrir los costos. En los últimos años, State Farm y Allstate se retiraron del mercado de propietarios de viviendas de California y Agricultores, progresistas y AAA se retiró del mercado de Florida, que registra algunas de las tasas de seguro más altas del país.

Las “aseguradoras de último recurso” estatales, que pueden brindar cobertura a personas que no pueden obtenerla de compañías privadas, también están luchandoLos contribuyentes en estados como California y Florida se han visto obligados a rescatar a sus aseguradoras estatales. Y el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones ha aumentado sus primas, lo que ha llevado 10 estados demandarlos para detenerlos.

Sobre Nosotros 7.4% de los propietarios de viviendas en EE. UU. han renunciado por completo al seguro, dejando un estimado de 1.6 billones de dólares en valor de propiedad en riesgo, incluso en estados de alto riesgo como Florida.

No, los costos de los seguros no han terminado de aumentar

Según datos de la NOAA, 2023 fue el año más cálido registrado “con diferencia.” Y 2024 Podría ser aún más calienteEsta tendencia general al calentamiento y el aumento de fenómenos meteorológicos extremos es se espera que continúe hasta que disminuyan las concentraciones de gases de efecto invernadero en la atmósfera.

Ante estos preocupantes análisis, el seguro de vivienda en EE. UU. seguirá encareciéndose y ofreciendo menos cobertura. Y, sin embargo, Jacques de Vaucleroy, presidente del consejo de administración del gigante de reaseguros Swiss Re, cree que el seguro estadounidense todavía tiene un precio demasiado bajo para cubrir totalmente el riesgo del cambio climático.

Andrew J. Hoffman, Profesor de Gestión y Organizaciones, Medio Ambiente y Sostenibilidad y Empresa Sostenible, Universidad de Michigan

Resumen del artículo

Las tarifas de los seguros de hogar están aumentando rápidamente en Estados Unidos, impulsadas por el aumento de desastres relacionados con el clima, como huracanes, incendios forestales e inundaciones. A medida que los fenómenos meteorológicos extremos se vuelven más comunes debido al cambio climático, las aseguradoras están aumentando las primas y ajustando la cobertura para gestionar los crecientes riesgos. Los propietarios de viviendas se enfrentan a mayores costos, una cobertura reducida y, en algunos casos, a la retirada total de los seguros de los mercados de alto riesgo.

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