Los fraudes en línea en las tarjetas de crédito han aumentado especialmente durante las vacaciones. Mighty Travels / Flickr, CC BY-SA

Si usted es el propietario de una tarjeta de crédito o de débito, existe la posibilidad no despreciable de que pueda estar sujeto a fraude, como millones de otras personas en todo el mundo.

A partir de los 1980, ha habido un aumento impresionante en el uso de tarjetas de crédito, débito y prepago internacionalmente. De acuerdo con un 2016 de octubre Informe NilsonEn 2015, estos sistemas de pago generaron más de USD 31 trillones en todo el mundo, hasta 7.3% de 2014.

En 2015, siete de cada ocho compras en Europa fueron hecho electrónicamente.

Gracias a los nuevos sistemas de transferencia de dinero en línea, como Paypal, y la difusión del comercio electrónico en todo el mundo, incluido, cada vez más, en el mundo en desarrollo, que era lento para adoptar pagos en línea - Se espera que estas tendencias continúen.

Gracias a compañías líderes como Flipkart, Snapdeal y Amazon India (que juntas 80% de la cuota de mercado de comercio electrónico indio en 2015), así como Alibaba y JingDong (que tenía más de 70% del mercado chino en 2016), los pagos electrónicos están llegando a nuevas poblaciones masivas de consumidores.

Esta es una mina de oro para los ciberdelincuentes. Según el Informe Nilson, las pérdidas en todo el mundo por fraude con tarjetas ascendieron a 21 miles de millones de dólares en 2015, por encima de los 8 miles de millones de dólares en 2010. Por 2020, se espera que ese número llegue a US $ 31 billones.

Dichos costos incluyen, entre otros gastos, los reembolsos que los bancos y las compañías de tarjetas de crédito hacen a los clientes defraudados (muchos bancos en el oeste limitan la responsabilidad de los consumidores a US $ 50 mientras se informa el crimen). dentro de los días 30 para tarjetas de crédito y dentro de dos días para tarjetas de débito. Esto incentiva a los bancos a hacer significativos inversiones en tecnologías contra el fraude.

El cibercrimen les cuesta a los vendedores de otras maneras también. Están encargados de proporcionar a los clientes un alto nivel de seguridad. Si son negligentes en este deber, las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrarles el costo de reembolsar un fraude.

Los tipos de fraudes

Hay muchos tipos de fraudes con tarjetas de crédito, y cambian con tanta frecuencia a medida que las nuevas tecnologías permiten nuevos ciberdelitos que es casi imposible enumerarlos a todos.

Pero hay dos categorías principales:

• fraudes de tarjeta no presente (CNP): Este, el tipo más común de fraude, ocurre cuando la información del titular de la tarjeta es robada y utilizada ilegalmente sin la presencia física de la tarjeta. Este tipo de fraude generalmente ocurre en línea, y puede ser el resultado de los llamados "suplantación de identidad"Correos electrónicos enviados por estafadores que se hacen pasar por instituciones creíbles para robar información personal o financiera a través de un enlace contaminado".
• fraude con tarjeta presente: Esto es menos común hoy en día, pero aún vale la pena tener cuidado con esto. A menudo toma la forma de "desnatado"- cuando un vendedor deshonesto introduce la tarjeta de crédito del consumidor en un dispositivo que almacena la información. Una vez que los datos se utilizan para realizar una compra, se carga la cuenta del consumidor.
  
  

Las máquinas de tarjetas de crédito a veces se usan en el fraude llamado "robo" en el que se duplican los detalles de su tarjeta. Izcool / Wikimedia

El mecanismo de una transacción de tarjeta de crédito

El fraude con tarjeta de crédito se facilita, en parte, porque las transacciones con tarjeta de crédito son un proceso simple en dos pasos: autorización y liquidación.

Al principio, los involucrados en la transacción (cliente, emisor de la tarjeta, comerciante y banco del comerciante) envían y reciben información para autorizar o rechazar una compra determinada. Si la compra es autorizada, se liquida mediante un intercambio de dinero, que generalmente se lleva a cabo varios días después de la autorización.

Una vez que se autorizó una compra, no hay vuelta atrás. Eso significa que todas las medidas de detección de fraude deben realizarse durante el primer paso de una transacción.

Comprar en línea es práctico y rápido ... pero puede ser arriesgado cuando no conocemos bien a los proveedores o sus sitios web. Photo Mix / Pexels

Así es como funciona (de una manera dramáticamente simplificada).

Una vez que compañías como Visa o Mastercard han licenciado sus marcas a un emisor de la tarjeta - un prestamista como, por ejemplo, Barclays Bank - y al banco del comerciante, arreglan los términos del acuerdo de transacción.

Luego, el emisor de la tarjeta entrega físicamente la tarjeta de crédito al consumidor. Para realizar una compra con este, el titular de la tarjeta le entrega su tarjeta al proveedor (o, en línea, ingresa manualmente la información de la tarjeta), que envía datos sobre el consumidor y la compra deseada al banco del comerciante.

El banco, a su vez, enruta la información requerida al emisor de la tarjeta para su análisis y aprobación, o rechazo. La decisión final del emisor de la tarjeta se envía de vuelta tanto al banco del comerciante como al vendedor.

El rechazo puede emitirse solo en dos situaciones: si el saldo en la cuenta del titular de la tarjeta es insuficiente o si, en base a los datos proporcionados por el banco del comerciante, existe sospecha de fraude.

Las sospechas incorrectas de fraude son inconvenientes para el consumidor, cuya compra ha sido denegada y cuya tarjeta puede ser bloqueada sumariamente por el emisor de la tarjeta, y presenta un daño a la reputación del vendedor.

Cómo contrarrestar fraudes?

Basado en mi investigación, que examina cómo las técnicas estadísticas y probabilísticas avanzadas podrían detectar mejor el fraude, el análisis secuencial, junto con la nueva tecnología, tiene la clave.

Gracias al monitoreo continuo del gasto e información del tarjetahabiente, incluido el tiempo, el monto y las coordenadas geográficas de cada compra, debería ser posible desarrollar un modelo informático que calcule la probabilidad de que una compra sea fraudulenta. Si la probabilidad supera un cierto umbral, se emitirá una alarma al emisor de la tarjeta.

La compañía podría entonces decidir bloquear la tarjeta directamente o realizar más investigaciones, como llamar al consumidor.

La fuerza de este modelo, que aplica una conocida teoría matemática llamada teoría de detención óptima para la detección de fraudes, es que tiene como objetivo maximizar un pago esperado o minimizar un costo esperado. En otras palabras, todos los cálculos estarían dirigidos a limitar la frecuencia de las falsas alarmas.

Mi investigación aún está en curso. Pero, mientras tanto, para reducir significativamente el riesgo de ser víctima de fraude con tarjetas de crédito, aquí hay algunas reglas de oro.

Primero, nunca haga clic en los enlaces en los correos electrónicos que le piden que proporcione información personal, incluso si el remitente parece ser su banco.

En segundo lugar, antes de comprar algo en línea de un vendedor desconocido, busque el nombre del vendedor en Google para ver si los comentarios de los consumidores han sido principalmente positivos.

Y, finalmente, cuando realiza pagos en línea, verifique que la dirección de la página web comience con https://, un protocolo de comunicación para la transferencia de datos segura, y confirma que la página web no contiene errores gramaticales o palabras extrañas. Eso sugiere que puede ser una falsificación diseñada únicamente para robar sus datos financieros.

Sobre el Autor

Bruno Buonaguidi, Investigador, Instituto Interdisciplinario de Ciencia de Datos, Università della Svizzera italiana

Este artículo se publicó originalmente el La conversación. Leer el articulo original.

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