La entrega de regalos puede ser una parte alegre de las vacaciones, a menos que genere una gran cantidad de cargos por pagos atrasados. DNY59/E+ a través de Getty Images
Quienes dan regalos y esperan derrochar esta temporada festiva a pesar de la pizca de alta inflación tiene una opción fácil: compre ahora, pague después.
Un número cada vez mayor de compañías y aplicaciones financieras están ofreciendo a los consumidores lo que son esencialmente pequeños préstamos a corto plazo que combinan la gratificación instantánea con pagos sin intereses ni comisiones repartidos en el nuevo año.
Como miembro del economista quien estudia gasto de vacaciones, me intrigó compra ahora, paga después planes mientras investigaba un libro sobre la transición a una sociedad sin dinero en efectivo. Solo escuché sobre ellos en los últimos dos años, pero ahora muchos de mis estudiantes están considerando usar los planes para comprar regalos navideños. Me preguntaba, ¿son estas ofertas demasiado buenas para ser verdad?
'Es la temporada
El gasto de los consumidores aumenta durante las fiestas, ya que muchas personas compran regalos para sus seres queridos, a menudo para poner debajo de un árbol de Navidad.
Este año, se espera que los consumidores estadounidenses gastar casi 1 billón de dólares -que sería una cantidad récord- en noviembre y diciembre. Ese normalmente asciende a alrededor del 25% de todas las ventas minoristas durante el año a medida que los consumidores aumentan sus gastos. Por persona, eso promedia alrededor de $ 830.
En los viejos tiempos, antes de las tarjetas de crédito, los consumidores tenían pocas opciones para dar cuenta de este aumento en los gastos de vacaciones, más allá de simplemente reservar ahorros personales. Algunos bancos ofrecían los llamados clubes de ahorro de navidad, en el que los clientes podían realizar depósitos automáticos durante todo el año que podían utilizar para regalos al final. Para garantizar que las cuentas no fueran allanadas antes de tiempo, hubo sanciones financieras por retiros anticipados. Estas multas luego se distribuyeron a las personas que esperaron más tiempo por sus ahorros.
Los minoristas, por su parte, crearon la plan de reserva, que permitía a los consumidores reservar un producto a cambio de un pago inicial, con pagos adicionales a lo largo del año.
Las tarjetas de crédito surgieron en el 1950, siendo Diners Club el primer tarjeta multipropósito. Permitieron a los consumidores comprar cosas y preocuparse por pagarlas más tarde. El problema, por supuesto, es que debe pagar el saldo dentro de un período muy corto para evitar altos cargos por intereses.
Compra ahora …
Los planes Compre ahora, pague después parecen ofrecer lo mejor de ambos mundos: la capacidad de comprar algo de inmediato pero sin ningún costo, siempre que realice los pagos a tiempo.
Aun mejor, muchas empresas dicen que no consultan los burós de crédito para decidir quién puede participar en estos planes, en lugar de usar sus propios algoritmos para determinar quién podría ser un riesgo crediticio. Esto significa que las personas sin antecedentes crediticios, como los adolescentes o los nuevos inmigrantes, pueden aprovechar estos planes. También significa que las personas que han llegado al límite de sus tarjetas de crédito también pueden participar. Alrededor de las tres cuartas partes de todos los solicitantes son aprobados casi inmediatamente.
La la idea general es simple: Cuando ve algo para comprar, paga el 25% de inmediato, luego realiza tres pagos más cada dos semanas. En seis semanas, la compra está pagada.
El mercado de este tipo de préstamos está creciendo rápidamente. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recientemente encuestó a cinco prestamistas, incluidos PayPal y Afterpay, que ofrecen planes de compra ahora, pago posterior y descubrieron que el volumen total de dichos préstamos que ofrecieron aumentó de $ 2 mil millones en 2019 a $ 24 mil millones en 2021. Una estimación sugiere que el mercado total alcanzará $ 1 billón para 2025.
Una encuesta 2021 encontró que la electrónica son el artículo más popular para comprar usando Compre ahora, pague después, seguido de ropa y artículos de moda.
Dado que estas empresas no cobran intereses ni comisiones, ¿cómo ganan dinero?
Dos caminos: Por lo general, cobran a los comerciantes un porcentaje de cada compra, y los clientes que no pueden completar sus pagos a tiempo pagan cargos por pagos atrasados.
¿Pagar más tarde?
Hay varios inconvenientes para comprar ahora, pagar esquemas más tarde.
Una es que pueden hacer que los consumidores se extralimiten y gasten más de lo que fundamentalmente pueden permitirse. Una de las razones es la facilidad de registrarse para estos préstamos, que pueden requerir solo unos pocos clics. Una segunda es que el el precio puede parecer mas bajo de lo que realmente es porque los usuarios pueden ver solo el pago por pago en lugar del costo total del artículo.
El CFPB encontró que alrededor del 11% de los prestatarios se les cobró al menos un recargo por pago atrasado en 2021, lo que sugiere que gastaron de más. Los cargos por pagos atrasados suelen rondar los $7, que es aproximadamente el 5% del monto promedio del préstamo de $135.
Otro problema es que estos planes de pago no perdonan mucho cuando las personas tienen problemas financieros. Alrededor del 90% de estos préstamos están vinculados a una tarjeta de débito, lo que significa que los pagos se deducen automáticamente de la cuenta bancaria del prestatario. Entonces, cuando alguien no realiza un pago, es probable que no haya fondos suficientes en su cuenta. Además del cargo por mora, a estos prestatarios también se les cobrará un cargo por sobregiro. Como resultado, la investigación ha encontrado que los nuevos usuarios de comprar ahora, pagar préstamos más tarde experimentar un rápido aumento en cargos por sobregiro.
Si bien la entrega de regalos durante las fiestas es una parte importante de la temporada, mi consejo es tener cuidado al aprovechar estos préstamos para comprar ahora y pagar más tarde. No te excedas financieramente. Si está pensando en tomar uno de estos préstamos, asegúrese de que realmente puede pagar los pagos.
Dar un regalo que hace feliz a otra persona pero arruina tu vida financiera no es una gran compensación.
Sobre el Autor
Jay L. Zagorsky, Profesor asociado clínico, Boston University
Este artículo se republica de La conversación bajo una licencia Creative Commons. Leer el articulo original.
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