Por qué la mayoría de los jubilados están bien y algunos están muy mal
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Los gobiernos Revisión de ingresos por jubilación pinta una imagen alentadora de las finanzas de los australianos jubilados.

La mayoría está al menos tan bien en la jubilación como mientras trabajaba, y la mayoría está más satisfecha y menos estresada económicamente que los australianos en edad laboral.

Pero no todos. los gran excepción son jubilados que no son propietarios de sus propias casas.

Mientras que muy pocos propietarios de viviendas jubilados viven en la pobreza, la mayoría de los inquilinos jubilados lo están.


Tasas de pobreza de ingresos de los jubilados

Tasas de pobreza de ingresos de los jubilados (por qué la mayoría de los jubilados están bien y algunos muy mal)

Nota: Los datos se refieren al ejercicio económico 2017-18. Tasa de pobreza elevada definida como 5 puntos porcentuales por encima del promedio de los jubilados. Los jubilados son cuando la persona de referencia del hogar tiene 65 años o más. Existe una superposición entre algunas categorías, por ejemplo, las categorías de jubilados anticipados y arrendatarios. Jubilado anticipado significa entre 55 y 64 años y no en la fuerza laboral. Los costos de vivienda incluyen el valor de los componentes de capital e intereses de los reembolsos hipotecarios. Fuente: Análisis del archivo de registro de unidades confidenciales de la encuesta de ABS sobre ingresos y viviendas, 2017-18


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La brecha es tan grave que la revisión encontró que incluso un aumento del 40% en la Commonwealth Rent Assistance (el pago para los jubilados) reduciría el estrés financiero entre los inquilinos en solo un 1%.

Esto se debe a que la asistencia para el alquiler es baja y solo cubre alrededor del 13% del costo del alquiler.

Los jubilados que poseen sus propias casas no tienen que pagar el alquiler (y aún pueden obtener la pensión si su riqueza se inmoviliza en su hogar) y tienen una fuente de riqueza que generalmente eclipsa tanto su propia jubilación como la riqueza de los inquilinos.


Riqueza familiar equiparada por tipo de activo para jubilados

Riqueza familiar equiparada por tipo de activo para jubilados

Nota: Los jubilados se definen como hogares donde la persona de referencia tiene 65 años o más y ya no forma parte de la población activa. La riqueza de los hogares se ha equiparado utilizando la escala de equivalencia de la OCDE para tener en cuenta las diferencias en el tamaño y la composición de los hogares. Valores en dólares 2017-18. ABS, Revisión de ingresos por jubilación


La mayoría de la gente no considera su casa como un activo de jubilación, una opinión agravada por las reglas que la eximen de impuestos y de la prueba de activos de pensión.

También son reacios a pedir prestado contra el valor de su casa utilizando instalaciones como el Plan de préstamos para pensiones, por las mismas razones que son reacios a tocar cualquiera de las riquezas con las que se jubilan.

Los datos proporcionados a la revisión por un gran superfondo muestran que sus miembros suelen morir con el 90% de lo que tenían al jubilarse.

La mayoría de los jubilados no usan lo que tienen

Otro estudio encuentra que los jubilados mueren con aproximadamente el 90% de lo que tenían al jubilarse.

En parte, las razones son psicológicas. La revisión dice que palabras como "inversiones", "ahorros" y "huevos de nido" implican que los activos no son para vivir.

Antes del súper obligatorio, los esquemas patrocinados por el empleador generalmente pagaban beneficios "definidos" que podían medirse en términos de ingresos por año.

En el nuevo sistema, diseñado para romper la conexión entre los trabajadores y los empleadores específicos, los beneficios se “acumulaban” en fondos que podían medirse más fácilmente por la cantidad en ellos.

Es difícil para la mayoría de las personas ver cómo una suma global se convierte en flujo de ingresos, y aún más difícil cuando depende de la interacción con la pensión.

Otra razón por la que los jubilados se aferran a lo que tenían al jubilarse podría ser una preocupación genuina (aunque fuera de lugar) por lo inesperado.

De hecho, los costos de atención de la salud y de la tercera edad están fuertemente subsidiados. La mayoría de las personas gastan en ellos no aumentan significativamente durante la jubilación, sin embargo, muchas personas parecen no darse cuenta de lo poco que necesitarán de sus propios fondos.

En parte, esto se debe a la complejidad de los sistemas de atención de la salud y de atención a las personas mayores y lo mal que se explican.

Ha creado dos sistemas

Brindar ayuda a los jubilados que realmente la necesitan (principalmente inquilinos, muchos de ellos mujeres solteras) y lograr que las personas con activos en forma de jubilación, ahorros y vivienda los utilicen realmente en lugar de transferirlos en legados son los dos desafíos clave identificados en el informe.

Son problemas que el aumento de la tasa de supercontribuciones obligatorias (como impulsan los fondos y actualmente leglislated) no ayudará con.

Están destinados a empeorar.

Aunque las tasas de propiedad de vivienda siguen siendo altas para las personas mayores de 65 años, un número creciente de australianos no está ingresando al mercado de la vivienda.

Durante 15 años, el número de australianos mayores de 65 años que no son propietarios de su casa es se espera que se duplique.

A medida que crece el monto de los superfondos (impulsado por el aumento legislado de las contribuciones obligatorias, en caso de que se produzca), los australianos con superfondos tendrán aún más en relación con lo que necesitan y menos necesidad de utilizarlo.

El informe no hace recomendaciones y no sugiere que las soluciones sean fáciles.

Ampliar la prueba de los activos de las pensiones para incluir la vivienda dejaría a muchos propietarios en una situación peor y podría generar desconfianza y desestabilizar el sistema.

Conseguir que más australianos se conviertan en propietarios de viviendas ha resultado difícil y, en cualquier caso, nunca podría ser una solución para todos los australianos.

Ya tenemos reglas vigentes que requieren que los jubilados retiren su súper, pero a menudo retiran la cantidad mínima permitida y luego reinvierten gran parte en otro vehículo de ahorro fuera del súper.

Hemos creado un sistema en el que la mayoría tiene suficiente o más que suficiente para jubilarse y otros no obtienen nada como suficiente.

Sobre la autoraLa conversación

Helen Hodgson, profesora, Curtin Law School y Curtin Business School, Curtin University

Este artículo se republica de La conversación bajo una licencia Creative Commons. Leer el articulo original.