Haga su elección y tenga cuidado con sus aplicaciones. JG Park, CC BY-NC

La deuda es barato en este momento, pero sólo si se puede conseguir a alguien para ofrecerle un trato. los entorno de bajos tipos de interés ha impulsado las tasas de las hipotecas y los préstamos para registrar mínimos, pero al mismo tiempo, los bancos han reforzado sus políticas crediticias. Ya sea que obtenga crédito, y la tasa de interés que pagará, generalmente depende en gran medida de su puntaje de crédito. Entonces, ¿cómo te aseguras de que sea lo mejor posible?

Un puntaje de crédito es un número generado por ponderación y sumando la cantidad de bits de información diferentes. Se aplica a las formas evidentes de préstamos, tales como préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas, y también para productos tales como cuentas bancarias que permiten ir en descubierto, de ofertas de servicios energéticos en las que paga mensual o trimestral en mora, y para muchas pólizas de seguro si que se paga mensualmente.

Tradicionalmente, el tipo de factores que obtienen buenos puntajes es estar en un trabajo estable, vivir en la misma dirección durante años, tener un teléfono fijo y administrar bien su crédito actual. Parte de la información proviene de usted cuando rellena un formulario de solicitud, gran parte del resto de una agencia de referencia crediticia.

Las agencias de referencia de crédito son empresas cuyo negocio es recopilar y recopilar datos. En el Reino Unido, hay tres agencias principales: Experian, Equifax y Crédito de llamada. Cada uno de ellos guardan archivos en prácticamente todos los adultos en el Reino Unido.

Mito revienta

Hay una gran cantidad de mitos sobre puntajes de crédito y agencias de referencia de crédito. Por ejemplo, la idea de que las agencias de referencia de crédito decidan si puede pedir prestado. Esto no es verdad. Las agencias brindan información a los prestamistas, pero son los prestamistas quienes deciden si otorgan o no lo que usted pagará. Del mismo modo, muchas personas piensan que solo tiene un puntaje de crédito. No tan. La mayoría de los prestamistas tienen su propio sistema de puntaje de crédito, por lo que tiene un puntaje diferente con cada prestamista. Cada uno también establece sus propios puntajes de corte para decidir cuándo prestar y qué cobrar.

Sin embargo, la información en el archivo de agencia de crédito tendrá una gran influencia en su puntuación, y por lo tanto en su capacidad de pedir prestado un precio asequible. Afortunadamente, hay algunas reglas bastante sencillo que puede seguir para mantener su aspecto saludable.

1. Asegúrate de registrarte para votar. Su nombre y dirección se registran en su expediente de crédito y los detalles se toman del registro electoral. Son el método principal para verificar su identidad, que es un control esencial para evitar el blanqueo de dinero y el fraude, por lo que, si no está registrado, generalmente se le negará rotundamente. El prestamista podría aceptar otra prueba de identidad, pero tendrá que preguntar sobre esto y puede ser necesario ser persistente.

2. Pague sus cuentas, préstamos y tarjetas de crédito a tiempo. Parece obvio, lo sé, pero vale la pena repetirlo. Los prestamistas y los proveedores de servicios públicos introducen información en su archivo de crédito sobre cómo maneja sus compromisos actuales. Si pierde los pagos, su puntaje de crédito baja. La información negativa como esta permanece en su archivo durante seis años, pero los incumplimientos más recientes generalmente tendrán el mayor impacto.

3. Tome el cuidado de compras alrededor para el crédito. Cada vez que solicita un crédito, se registra una búsqueda en su archivo de crédito. Si tiene muchas búsquedas, los prestamistas pueden pensar que tiene hambre de crédito y un riesgo grave. Si solo desea una indicación de lo que podría tener que pagar por un trato, deje en claro que aún no está listo para solicitar y pregunte si el prestamista puede realizar una búsqueda de "cotización"; esto no aparece cuando otros prestamistas mira tu archivo.

4. Desarrolla tu archivo. Si tiene un archivo de crédito vacío, o uno con poca información sobre la cual un prestamista puede basar una decisión, entonces le resultará difícil obtener crédito. Una forma de solucionar esto es sacar un tarjeta de crédito creador de crédito por un año más o menos. Siempre que realice todos sus pagos a tiempo, esto se mostrará como información positiva en su archivo de crédito. La tasa de interés en estas tarjetas es alta, pero el objetivo es pagar el saldo total cada mes y evitar cargos al aumentar su puntaje.

5. Tenga cuidado con los préstamos de día de pago. Usted podría pensar que el uso de préstamos de día de pago también podría construir su puntaje de crédito. Pero algunos prestamistas lo ven como un signo de dificultades financieras y es menos probable que presten si lo ven en su archivo.

Si se le rechaza el crédito, pregunte si se utilizó una agencia de referencia crediticia y cuál. El prestamista debe darle los detalles de contacto. Tiene derecho a consultar el archivo de su agencia de referencia de crédito en cualquier momento y con la frecuencia que desee, cada vez que pague una tarifa única de £ 2 por un "informe reglamentario". (Las agencias de referencia de crédito lo alientan a inscribirse en sus propios servicios de verificación de crédito más caros, que normalmente cuestan alrededor de £ 15 por mes; también pueden ofrecerse gratis, pero solo si acepta recibir publicidad para productos de crédito).

Si encuentra errores en su archivo de crédito, e investigue por ¿Cual? sugiere que un tercio de los archivos puede contener errores - que puede pide que se corrija la información.

Going social

El puntaje de crédito discrimina a nadie por quien existe una falta de información estándar. Por ejemplo, si usted compra una casa, su expediente de crédito muestra un historial de pago de su hipoteca. Si usted alquila, usted no tiene que.

Esto es más difícil de arreglar, pero Experian ha establecido El intercambio de alquiler en asociación con Big Issue Invest como una forma de registrar el récord de los inquilinos de vivienda social de pagar su alquiler, lo que puede alimentar su puntaje de crédito de la misma manera que lo haría una hipoteca.

Aún más innovadoras, algunas empresas están experimentando con el uso de tipos de datos totalmente diferentes, lo que se conoce como "big data" que rastrea cómo usa Internet, dónde compra y con quién se junta en las redes sociales, lo cual puede revolucionar la puntuación de crédito tradicional. Por el momento, sus tweets y publicaciones de Instagram no pueden ganar los bancos, y todo se trata de seguir esos sencillos pasos anteriores para que parezca una perspectiva decente para un prestamista cuidadoso.

Sobre el Autor

Jonquil Lowe, profesor de finanzas personales, The Open University. Ella es una profesional de finanzas personales, que trabaja con una variedad de organizaciones de consumidores independientes y proveedores de servicios financieros, incluido el Servicio de asesoramiento financiero, ¿cuál? y Royal London, que realiza consultorías, encargó investigaciones, creó materiales de capacidad financiera y creó herramientas interactivas de capacidad financiera.

Este artículo se publicó originalmente el La conversación. Leer el articulo original.

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