Cómo las agencias de crédito lo están viendo en línea para limitar el crédito

Cómo las agencias de crédito lo están viendo en línea para limitar el crédito

China tiene un problema No, no Donald Trump tratando de salvaje cada vez que se encuentra a menos de tres pies de un micrófono. Son esos enormes cambios sociales en los últimos años, como el reubicación forzosa de 250 millones de personas desde las zonas rurales a entornos urbanos - han transformado el país, en las palabras de su Academia de Ciencias Sociales, de "una sociedad de conocidos en una la sociedad de los extraños."

Y estos extraños, resulta que no piensan mucho el uno del otro. La confianza social está en niveles miserables, dando lugar a un entorno empresarial inestable en el que la mitad de todos los contratos escritos se incumplen flagrantemente.

Como parte del problema es la falta de un sistema de informe de crédito, el gobierno ha decidido establecer uno. Pero en lugar de considerar solo la capacidad de las personas para pagar los préstamos, este sistema clasificará a las personas basado en su confiabilidad usando todo tipo de datos.

Esto puede sonar exactamente igual que el tipo de cosa que usted esperaría de un régimen autoritario. Y como alguien que ha reflexionado sobre las formas en que la privacidad es exprimido por una estado de vigilancia en constante expansión, Estaba intrigado por esta alianza impía entre Big Data y Big Brother.

Pero lo que realmente me sorprendió no fueron solo las extravagantes medidas a las que el gobierno chino acudirá para evaluar a sus ciudadanos. Fue que sus tácticas fueron sorprendentemente cercanas a lo que ya está sucediendo aquí, ya que los bancos buscan formas de prestar dinero a personas sin historial crediticio tradicional y cobrarles honorarios.

Pero primero veamos lo que están haciendo los chinos.

Las glorias del mantenimiento de la confianza

El uso de una enorme cantidad de información, de violaciónes de tráfico respecto a los patrones de consumo en las redes sociales, China tiene la intención de dar a cada uno de sus 1.3 mil millones de ciudadanos de un "crédito social" puntuación por 2020.


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Un resumen recientemente traducido del plan explica que el objetivo no es otra cosa que elevar "el sinceridad y calidad de toda la nación"Eso, dice, debería ayudar a abordar todo, desde accidentes en el lugar de trabajo hasta fallas de seguridad alimentaria, evasión de impuestos y producción de productos falsificados (poniendo a Canal Street, la fuente recurrente de todas las mujeres neoyorquinas para los bolsos de Chanel imitación).

El plan incluye recomendaciones para establecer "expedientes de sinceridad de funcionarios públicos", algo que me gustaría ver aplicado a mi local DMV, Un montón de hablar de "ética profesional, la virtud de los hogares y la moral individual" y alentar a las empresas para llevar a cabo "evaluaciones sinceridad cliente."

No estoy seguro de lo que eso significa, pero evoca visiones de los minoristas en línea haciendo entradas diligentemente, como "Cliente decepcionante". Artículo devuelto que dice 'No encajaba'. Muy sospechoso de que ella miente acerca de ser un tamaño 6 ".

También hay un gran componente de relaciones públicas, con el uso de los medios de comunicación para "forjar una opinión pública de que el mantenimiento de la confianza es glorioso" y una serie de vacaciones propuestas, que incluyen "Semana de Propaganda de Comercio Sincero" y "Mes de la Calidad".

Los dolores de romper la confianza

Antes de comenzar a preocuparse por el calibre de los otros meses 11 del año, le alegrará saber que también hay una estrategia para hacer cumplir la ley. Esto incluye informantes, listas negras y la promesa más bien escalofriante de que "aquellos que rompen la confianza encontrarán dificultades en cada paso".

Curiosamente, el gobierno está permitiendo que empresas privadas, como Alibaba, el gigante del comercio electrónico que hizo US $ 1 millones de dólares en ocho minutos El otro día, tomar la iniciativa en una serie de proyectos piloto.

El brazo financiero de Alibaba, Sesame Credit, ha estado emitiendo clientes con puntajes de crédito social basados ​​en parte en sus compras y pasatiempos.

Como explicó el director de tecnología de Sesame, alguien que jugó horas de videojuegos "sería considerado una persona inactiva", por lo tanto, menos solvente, mientras que alguien "que con frecuencia compra pañales"Es probablemente uno de los padres, por lo que" más propensos a tener un sentido de responsabilidad. "

De pronto, que pone a Nicolas Cage en Arizona Baby, huyendo de los policías con una máscara de media en la cabeza y una paquete de Huggies bajo el brazo, en una luz completamente nueva.

Clasificar sus amigos!

Aunque parece que el puntaje de alguien, bastante sorprendente, puede subir y bajar con el solvencia de sus amigos y parientes, las empresas están enfocando a los consumidores en lo positivo.

Sésamo tiene incluso lanzado un juego para móviles en la que los usuarios pueden adivinar si tienen puntuaciones más altas o más bajas que sus amigos. ¿Qué podría ser más divertido que ver si sus amigos son - literalmente - vale la pena salir con?

Todo esto puede parecer una locura, de manera aterradora y tonta. Pero antes de que nos pongamos tan satisfechos acerca de cómo sería impensable aquí, considere las recientes noticias sobre agencias de crédito "explorando" nuevas formas de evaluar a los consumidores'capacidad para manejar préstamos', aquí mismo en los Estados Unidos.

Estos incluyen fregar "facturas de teléfono y de servicios públicos, los registros de cambio de domicilio e información procedentes de clubes de DVD y proveedores de mobiliario de alquiler con opción a compra." Y eso es sólo las compañías bien conocidas como TransUnion y FICO.

Agencias de crédito y bancos de inicio, informes The Economist, ir aún más lejos, "juntando las puntuaciones mediante el análisis de redes sociales en línea demandantes," el seguimiento de sus mensajes de Facebook y determinar si se están gastando con prudencia.

(Aquí nos detenemos como Dejé mi teléfono, de la que yo estaba a punto de pedir un separador de salsa de Williams-Sonoma, en caso de que necesitaba para separar la salsa en algún momento pronto, simplemente no parecía -. ¿Cuál es la palabra? - prudente.)

Las agencias de crédito dicen que están respondiendo a una demanda de sus clientes: los bancos, que buscan nuevas fuentes de ingresos y esperan encontrarla en personas que anteriormente no tenían puntaje de crédito.


Construyendo un mejor ciudadano

Entonces, si bien no estamos sujetos a un esfuerzo del gobierno para "construir un mejor ciudadano, "Como lo están los chinos, no estamos haciendo mucho para evitar que el sector privado realice investigaciones de minería de datos no del todo diferentes en millones de personas demasiado jóvenes, demasiado pobres o demasiado nuevas en el país para obtener puntajes de crédito tradicionales".

Desde que Target comenzó a usar data-mining para predecir si las clientas eran embarazada (Lo que explica por qué he recibido una lata de fórmula, aparentemente de la nada, justo antes de que tuviera mi primer hijo), los eruditos nos han advertido acerca de las muchas formas en que el sector privado puede utilizar análisis predictivo para descubrir quiénes somos y qué pueden vendernos.

Pero incluso si es un buen negocio, hay algo extraño en la recopilación de todos estos elementos de información dispares - violaciónes de tráfico, las facturas pagadas y no pagadas, permaneciendo amigos con su compañero de clase de la escuela primaria bueno para nada bien, tener hijos, jugando Call of Duty: Operaciones negro III - y la asignación de todo el lío una única puntuación numérica.

La reducción de todos los aspectos de la vida social y de los consumidores a una sola unidad de valor parece fundamentalmente entender mal la complejidad de la experiencia humana. Tal vez los amigos que quedan con un amigo de la infancia con un pobre historial de préstamos reflejan su propia solvencia financiera. Pero esa amistad también podría apuntar a otras cosas sobre usted, su pasado, su lealtad o su disposición a ayudar a los necesitados, que no se le puede asignar un valor numérico en el mismo espectro que si pagó su factura de gas.

Quizás un estado autoritario de partido único no puede preocuparse por la dignidad y la autonomía (y mucho menos la privacidad) de sus ciudadanos. Pero al menos el plan chino se ha distribuido públicamente. Eres tu va a sea ​​confiable, o de lo contrario "el mensaje podría ser un poco alarmante, pero no es como si lo hiciera adivinar.

No podemos decir lo mismo de nuestro propio sistema sombrío de calificaciones crediticias. Y si el mercado lo requiere, ¿cuánto tiempo pasará antes de que todos seamos evaluados en función de si nuestras compras son del tipo "adulto responsable" o "vago holgazán"?

Mejor empezar a abastecerse de los Huggies.

Sobre el AutorLa conversación

morrison carenCaren Morrison, Profesora Asociada de Derecho, Universidad Estatal de Georgia. Se desempeñó como asistente del fiscal federal en el Distrito Este de Nueva York desde 2001 hasta 2006, donde enjuició a narcotraficantes internacionales y delincuencia organizada. Su investigación se centra en el impacto de la información electrónica en el sistema de justicia penal y en los mecanismos de selección del jurado.

Este artículo se publicó originalmente el La conversación. Leer el articulo original.

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