Cómo salir de la trampa de la deuda cuando los bancos no ayudan

Cómo salir de la trampa de la deuda cuando los bancos no ayudan

En muchas zonas rurales, la falta de opciones bancarias ha llevado a un aumento de los préstamos abusivos. En el este de Kentucky, una nueva organización sin fines de lucro está luchando.

Erica Knight había estado a cargo de su propio dinero desde que era 16, cuando tuvo su primer trabajo.

"Siempre fui muy independiente y muy bueno tratando de administrar mi propio dinero y hacerlo todo por mi cuenta", dijo Knight.

Pero cuando se casó en 2017, se dio cuenta de que ella y su esposo necesitaban poner sus finanzas en orden antes de que pudieran pensar en planificar su futuro. Knight había acumulado $ 20,000 en deudas de tarjetas de crédito durante 10 años, desde el momento en que era 18, solo tratando de llegar a fin de mes. La mayor parte de la deuda en la que incurrió con las tarjetas de crédito fue para gastos diarios, como gasolina para su automóvil y comestibles.

"Muchas veces, una tarjeta de crédito era la diferencia entre tener comida para comer y gasolina o no", dijo Knight. “No eran cosas irresponsables para las que lo estaba usando; fue el sustento ".

Estaba trabajando en dos trabajos, como cajera de banco y camarera, y asistía a la universidad, todo mientras trataba de hacer frente a su deuda. Pero ella dijo que no fue sino hasta que se casó y se dio cuenta de que su deuda era más que solo ella, que comprendió cuán profundo era el agujero en el que estaba. Fue a su banco local en Hazard, Kentucky, para obtener un préstamo de consolidación de deuda, pero le dijeron que la cantidad que necesitaba era más de lo que podían proporcionar.

Fue entonces cuando se enteró de Redbud Financial Alternatives, una institución financiera de desarrollo comunitario sin fines de lucro con sede en Hazard. La organización de 5, de hace un año, fue creada por Housing Development Alliance, un constructor local de viviendas asequibles, para ofrecer microcréditos de bajo interés a las personas en un área de cuatro condados en el sureste de Kentucky. La intención es ayudarlos a llenar los diversos vacíos en sus finanzas que les dificultan pagar su deuda y seguir un camino más sostenible.


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"Creo que mucha gente está tomando una decisión [financiera] basada en las necesidades a corto plazo y espero que descubran algo a largo plazo", dijo Mae Humiston, directora de CDFI para Redbud. "Las emergencias únicas pueden tener un impacto duradero si no tienen acceso a crédito asequible".

La nación ya tiene una tendencia preocupante en los "no bancarizados": hogares sin cuentas bancarias y que dependen de fuentes financieras no tradicionales. Pero el problema se ha extendido a los hogares de clase media que ya tienen cuentas bancarias y todavía tienen que salir del sistema bancario. De acuerdo con una encuesta de 2017 realizada por la Federal Deposit Insurance Corp., el 18.7% de las personas en todo el país estaban "bancarizadas". En Kentucky, la tasa es del 19.6%.

A medida que más y más personas de ingresos medios intentan cerrar las brechas financieras y administrar su dinero, corren el riesgo de ser aprovechadas por las ofertas de tarjetas de crédito de alto interés, prestamistas del día de pago y otras compañías financieras personales. Sin embargo, la mayoría de los consumidores no se dan cuenta de los términos que están aceptando, y terminan atrapados en un ciclo de endeudamiento de nieve porque los altos intereses les impiden pagar sus saldos de capital.

Organizaciones como Redbud están tratando de ofrecer alternativas a los prestamistas predadores, para ayudar a las personas a retomar el camino y no terminar en niveles peligrosos de deuda. Proporcionan crédito asequible a personas que en el pasado pueden haber recurrido a fuentes más explotadoras.

"Las personas que pagan más por el crédito son las personas que más no pueden pagarlo, y los estamos condenando a una deuda de por vida, y tenemos que pensar en cómo reestructurar el sistema para que esto no tenga que suceder". ", Dijo Humiston.

Ella dijo que las instituciones como los prestamistas del día de pago, cuyo modelo de negocio depende de los altos costos del crédito, han sido principalmente un fenómeno urbano, pero a medida que los bancos rurales y las instituciones financieras se han cerrado o comprado en los últimos años, los activos de la población rural se han erosionado y su acceso a el buen crédito se ha vuelto limitado y los prestamistas abusivos se han mudado para llenar esos vacíos.

Al mismo tiempo, dijo, los bancos tradicionales se han convertido cada vez más en espacios para personas que ya tienen activos o buen crédito, y se han vuelto menos acerca de ayudar a las personas a construir activos de la nada.

"Estamos viendo dónde están las brechas y cómo podemos [prestar] de una manera más justa para las personas que no tienen acceso al crédito", dijo Humiston. Ella dijo que el sistema financiero actual es rígido y no permite el tipo de flexibilidad que sus clientes, y muchos otros en lugares seleccionados por prestamistas abusivos, necesitan recuperarse y salir de la deuda. Redbud ofrece esa flexibilidad, y no es la única institución que intenta llenar los vacíos.

Redbud actualmente ofrece cinco productos de préstamo, siendo su préstamo de "rescate de crédito" el más popular.

Amy Shir, presidenta y directora ejecutiva de la organización sin fines de lucro LHOME en Louisville, Kentucky, dijo que sus clientes enfrentan enormes barreras para la estabilidad financiera, y especialmente porque la mayoría de ellos son personas de color, inmigrantes y refugiados. Louisville es la cuarta ciudad más segregada del país, y LHOME tiene como objetivo servir a las comunidades de color. Han otorgado préstamos 56 en tres años, y todos menos seis fueron para personas de color.

LHOME, que significa Louisville Housing Opportunities y Micro-Enterprise Community Development Loan Fund, se certificó como el único CDFI de Louisville en junio 2018, y ahora ofrece una variedad de productos de préstamos destinados a ayudar a los miembros de la comunidad a construir activos, incluidos los préstamos de asistencia de impuestos sobre la propiedad , préstamos sin intereses en cumplimiento de la ley islámica para los prestatarios musulmanes y préstamos de capital de trabajo para ayudar a las empresas de construcción propiedad de mujeres o personas de color a completar trabajos en los que ofertaron con éxito. La organización también planea lanzar un producto de préstamo pronto para ayudar a los inmigrantes y refugiados a volver a certificarse en las carreras que tuvieron en sus países de origen.

Shir dijo que la organización escucha a su comunidad e intenta crear productos que les sirvan mejor.

“Es un enorme privilegio poder conocer a personas que han sido excluidas del sistema debido a demasiadas deudas o créditos de préstamos estudiantiles, y poder cumplir con ellos donde están y tener una transacción digna y generar confianza en una comunidad que ha sido cazado repetidamente ”, dijo Shir. "Comienzan a ver lo que es posible y cambian la narrativa sobre estas comunidades y vecindarios".

Redbud ofrece cinco productos de préstamo, siendo su préstamo de "rescate de crédito" el más popular. Este préstamo permite a los clientes pagar deudas de tarjetas de crédito de alto interés y ofrece asesoramiento financiero para que los clientes puedan aprender a identificar los comportamientos que les llevaron a acumular tanta deuda en primer lugar. 

Este es el préstamo al que Knight accedió a través de Redbud. Ella dijo que al principio le resultaba difícil acercarse a Redbud porque no quería ser etiquetada como alguien que era irresponsable con el dinero. Pero, dijo, el personal de la compañía siempre la trató con respeto y no la hizo sentir culpable por su situación. Le enseñaron sobre las tasas de interés y las formas en que necesitaba pagar su deuda para evitar pagar más intereses durante un período de tiempo más largo. Estas eran cosas que ella dijo que nunca había sabido antes.

Redbud pudo prestarle a Knight $ 7,500, lo máximo que ofrece la organización. Consolidó otra parte importante de su deuda en una tarjeta de crédito que cobró 0% de interés durante un año para poder pagar su capital. Knight espera poder pagar su préstamo de Redbud y luego refinanciar más de su deuda con ellos.

Knight no está solo como una persona de ingresos medios que está luchando con una deuda significativa. Humiston dijo que muchos de los clientes de Redbud trabajan en empleos estables de clase media y hacen sus pagos. Simplemente no pueden superar las elevadas tasas de interés para lograr un progreso significativo para liberarse de la deuda y construir sus activos.

Knight también quiere ayudar a cambiar la narrativa sobre la deuda, y enfatizó que endeudarse tanto como ella puede pasarle a cualquiera. En el pasado, manejó la deuda de otras personas en el transcurso de tres trabajos anteriores, pero aún así se metió en un agujero del que no podía salir. Redbud la ayudó a encontrar el camino a seguir, y dijo que otras personas pueden recibir ayuda similar si están listas y dispuestas a retomar el control de sus vidas financieras.

“Las tarjetas de crédito no son el demonio; el interés es el diablo ”, dijo Knight.

Ahora tiene esperanzas y dijo que "ve una luz al final del túnel". Dijo que tiene las herramientas para mantenerla en el camino hacia la libertad de la deuda.

"Con el tiempo, si seguimos tomando decisiones más inteligentes y realmente nos abrochamos el cinturón, creo que llegaremos al punto en el que podamos considerar la propiedad de la vivienda o lo que sea el próximo gran paso", dijo Knight.

Sobre el Autor

Ivy Brashear escribió este artículo para ¡SÍ! Revista. Ivy es la coordinadora de transición de los Apalaches en la Asociación de Montaña para el Desarrollo Económico Comunitario. Ella ha escrito para Foco en la pobreza y las oportunidades, The Huffington Post, Ciudad siguiente.

Este artículo apareció originalmente en ¡SÍ! Revista. Este artículo fue financiado en parte por una subvención de la Fundación One. 


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