Puede Finanzas Ciencias del Comportamiento Ayuda limpiar nuestro personal?

Los primeros meses de un nuevo año pueden ser un momento estresante desde el punto de vista financiero. Las vacaciones de Navidad generalmente conducen a ahorros reducidos y saldos de tarjetas de crédito más altos, mientras que la temporada de impuestos está a la vuelta de la esquina.

Desafortunadamente para la mayoría de nosotros, este no es un dilema estacional, sino un problema crónico que genera ansiedad durante todo el año.

De hecho, tantos como 44 por ciento de los hogares estadounidenses no tiene suficientes ahorros para cubrir los gastos básicos incluso durante tres meses. Sin un colchón de ahorros, incluso los gastos estacionales regulares como las celebraciones de días festivos pueden terminar sintiéndose "inesperados" y llevar a los hogares a recurrir al crédito para cubrir los costos.

Los consumidores estadounidenses actualmente tienen US $ 880 mil millones en deuda renovable, con un saldo promedio de tarjeta de crédito de casi $ 6,000. La imagen es aún más grave para los hogares de menores ingresos.

Entonces, ¿cómo podemos cambiar esto? Se han intentado muchas tachuelas pero se han quedado cortas por una razón u otra. Afortunadamente, la ciencia del comportamiento ofrece algunas ideas útiles, como lo muestra nuestra investigación.


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¿Qué pasa con los enfoques actuales

Los enfoques típicos para resolver las finanzas problemáticas son "educar" a la gente sobre la necesidad de ahorrar más o "incentivar" el ahorro con recompensas monetarias.

Pero cuando nos fijamos en los programas tradicionales de educación financiera y asesoramiento, han tenido prácticamente ningún impacto a largo plazo en el comportamiento. Del mismo modo, los programas de ahorro bonificado son caros y han demostrado resultados mixtos en las tasas de ahorro. Además, estos enfoques a menudo priorizan la necesidad de ahorros y tratan el pago de la deuda como una preocupación secundaria.

La educación y los incentivos no han funcionado porque se basan en supuestos problemáticos sobre los consumidores de bajos ingresos que resultan ser falsos.

La verdad es que los consumidores de bajos ingresos que no necesitan que se les diga qué hacer. En promedio, son en realidad más conscientes de sus finanzas y mejor en hacer concesiones que los consumidores más ricos.

Tampoco necesitan convencerse del valor del ahorro. Muchos quiero guardar pero se enfrentan a obstáculos adicionales para la salud financiera.

Por ejemplo, estos hogares a menudo enfrentar incertidumbre sobre sus flujos de efectivo, haciendo que la planificación de los gastos sea aún más difícil. De manera más general, tienen poco margen para errores en sus presupuestos y los costos de pequeños errores pueden complicarse rápidamente.

Barreras cerebrales

En este contexto volátil, las barreras psicológicas comunes a todas las personas exacerban el problema.

La gente tiene dificultades para pensar en el futuro. Tratamos a nuestro futuro, a nosotros mismos como si fueran extraños, La disminución de la motivación para hacer compensaciones en el presente. Adicionalmente, subestimarse gastos futuros, Que nos lleva a gastar más de presupuestación precisa puede dar cuenta de.

Cuando nos enfocamos en el futuro, las personas tienen dificultades para determinar qué objetivos financieros abordar.

In investigación que llevamos a cabo con Rourke O'Brien de la Universidad de Wisconsin, descubrimos que los consumidores a menudo se centran en ahorrar dinero o en pagar deudas. En realidad, ambas acciones interactúan simultáneamente y contribuyen a la salud financiera general.

Esto puede ser problemático cuando la gente asume equivocadamente deudas con intereses altos mientras mantiene el dinero en cuentas de ahorro a bajo interés al mismo tiempo. Y, una vez que las personas han identificado la creación de ahorros o el pago de la deuda como un objetivo importante, tienen dificultades para identificar cuánto se debe pagar cada mes. Como resultado, confían en la información del entorno para ayudar a determinar esta cantidad (como "anclarse" en números específicos que se presentan como sugerencias sobre declaraciones de pago con tarjeta de crédito).

Por desgracia, la forma actual de productos bancarios están diseñados con frecuencia empeora estas realidades psicológicas.

Por ejemplo, la información sobre muchos sistemas de pago de tarjeta de crédito empuja hacia los consumidores pagando el saldo mínimo en lugar de una cantidad mayor Las herramientas presupuestarias suponen que los ingresos y los gastos permanecen igual de mes a mes (no es cierto para la mayoría de los trabajadores con salarios más bajos) y esperan que controlemos el gasto en una larga lista de categorías presupuestarias separadas y complicadas.

En un nivel más profundo, el hecho de que los bancos ofrezcan productos de ahorro y crédito por separado agrava la distancia psicológica entre pagar la deuda y generar ahorros, a pesar de que estos son comportamientos vinculados.

la banca de comportamiento

La buena noticia es que una gama de soluciones simples, basadas en el comportamiento puede implementarse fácilmente para abordar estos problemas, desde innovaciones de políticas hasta el rediseño del producto.

Por ejemplo, cambiar el "pago sugerido" en las tarjetas de crédito para segmentos específicos (es decir, aquellos que ya estaban pagando en su totalidad) podría ayudar a los consumidores pagan más efectiva la deuda, ya que podría permitir la devolución de impuestos que se aplican directamente hacia el pago de la deuda. herramientas de presupuesto que la tecnología financiera de apalancamiento podría integrarse en los programas de gobierno bien diseñado. El estado de California, por ejemplo, está actualmente explorando maneras de implementar este tipo de tecnologías a través de una variedad de plataformas.

Pero los sectores públicos y privados tanto necesitan jugar un papel para que estos instrumentos sean efectivos. Creación de un producto de crédito y de ahorro integrado, por ejemplo, requeriría aceptación por parte de los reguladores junto con los proveedores financieros.

Si bien estas soluciones bancarias pueden no cerrar por sí solas la brecha de la desigualdad económica, los cambios de diseño basados ​​en el comportamiento pueden ser la pieza que falta en el rompecabezas en estos esfuerzos para solucionar los principales problemas.

Nuestra investigación indica que las personas ya quieren estar haciendo un mejor trabajo con sus finanzas; solo tenemos que hacer que sea un poco menos difícil para ellos. Y hacer pequeños cambios a los productos bancarios puede ayudar mucho a las personas a estabilizar sus finanzas para que puedan enfocarse en otros aspectos de sus vidas.

Acerca de los Autores

Hal Hershfield, Profesor Asistente de Marketing, Universidad de California, Los Ángeles.

Abigail Sussman es profesora asistente de marketing en la Escuela de Negocios Booth de la Universidad de Chicago. Ella está interesada en cómo los consumidores forman juicios y toman decisiones, desde los mecanismos subyacentes hasta las aplicaciones.

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